提到“校园”，浮现在脑海中的应该一幅幅美好画面：绿绿葱葱的林荫道，满腹经纶的老师，还有裙袂飘飘的长发女生。可是当“校园贷”这三个字伴随着“裸持”“自杀”“高利贷”等字眼，频繁出现在舆论报道中时，人们对此格外关注。
　　近日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《指导意见》），其中指出，要重点做好校园网贷的清理整顿工作，并提出了“三个不得一个禁止”的“四条红线”：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
　　这一次，疯狂肆虐的校园贷真的能刹住车吗？
　　学生都从哪里贷款？钱又花到哪里？
　　作为一名在校大学生，申请一笔上千元的贷款远没有想象中那么复杂，只需简单几步就能拿到借款，不需要信用审核，也不需要担保。在一些购物平台上仅需要你动动手指就能以分期的形式“赊购”商品，而在一些专门的网贷平台，你只需提交自己的身份证、学生证还有学信网账户密码，几分钟就可以借到钱。
　　如果要申请更高额度的贷款，还需要提供一定程度的抵押物。比如父母工作单位的电话、本人大尺度的照片等。
　　2016年的一组统计数据显示，面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。这800亿元都来自哪里？《中国经济周刊》记者此前多次调查采访发现，提供校园贷的平台主要有三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分平台还提供较低额度的现金提现；二是P2P网贷平台，提供用于大学生助学和创业的贷款，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，比如已经成为大部分消费习惯的花呗和白条。
　　如果说购物分期付款本质上是“赊销”的性质，那么向学生提供现金贷款从而收取高额利息或手续费就是纯粹的食利了。事实上，现在的校园里一旦学生有借款的需求，无论是从校园的公告栏，还是微信朋友圈、QQ群里，都可以找到号称“无担保、无抵押，当日放款”的贷款广告。不仅如此，还有一些高校学生俨然成为了这些校园贷款的“宣传大使”，通过介绍同学借钱而从中抽成获利。
　　校园贷治理需堵偏门开正门
　　校园贷的问题早在去年就引起了监管层的注意。2016年4月，银监会和教育部联合下发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制、实时预警机制、应对处置机制。同年8月，银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上，明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，推动整改校园贷问题。随后，深圳、重庆等地纷纷出台校园贷专项管理办法。
　　在监管层层加码的情况下，一些主打校园贷的公司主动退出市场。网贷行业第三方机构网贷之家的数据显示，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台，比2015年顶峰时期减少47家，其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。但是记者采访发现，部分校园贷转入了“地下”，仍然在灰色地带继续向学生发放校园贷。
　　除了向父母开口和向“校园贷”伸手，满足提前消费需求是否还有别的选择？同样要付利率，为什么却鲜有大学生选择使用信用卡的方式？在记者采访的大学生中，拥有或者计划申请信用卡的学生比例并不高。主要原因是由于学生信用卡审核严格，手续繁琐，而且信用卡额度相对有限。
　　2009年，鉴于大学生信用卡坏账率连续上升，银监会曾下文禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，已满18周岁的学生则需要父母等第二付款方书面同意才可以成功申请信用卡。对不少学生来说，正是这条规定让他们对申请信用卡望而却步。
　　据了解，大学生使用信用卡进行信用贷款在欧美一些国家已经成为主流的消费方式。在美国，截至2016年，学生信贷占比已经上升至37.3%，成为美国消费信贷中体量最大的品类。银行等商业机构不仅提供学生贷款用以完成学业，同时也提供相应额度的信用卡用以生活用品開支。
　　据不完全统计，目前国内校园内金融贷款的规模已经达到800亿，巨大的市场潜力是校园贷迅速蔓延的主要原因。在不良校园贷被逐渐清理出去后，学校需要正规的金融机构来引导大学生形成健康的消费观念。在4月21日召开的银监会一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清针对校园贷作出了表态。他表示，现有银行业对大学生群体的服务存在缺位，导致大学生不得不转向社会寻找贷款途径。大学生群体需要正规的金融服务，大学的金融服务也能够创造利润，商业银行应该研究如何针对学生把“正门放开”。
　　监管重压加上正门打开，隐藏在校园深处的不良校园贷这次真的在劫难逃了。