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农村经济发展迫切需要一个和谐有效的农村金融体系。现行农村金融体系既不能与农户金融需求对接，也无法产生体系内部的相互激励。基于农户的金融合作是具有“帕累托改进”性质的金融制度安排，它对于优化农村金融制度具有明显的基础效应，是农村金融改革的必然选择和正确方向。推动农户金融互助合作，需要政府调整农村合作金融的发展路径和调动农户金融合作的积极性。