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围绕车贷险中的抵押义务归属问题,本文运用法经济学分析方法,以效率和公正作为制度目标,比较不同义务配置模式的优劣。在实然层面下,由银行承担抵押义务不仅符合制度效率的要求,而且能够促进制度公正的实现,采用市场配置来推行银行模式更有优势。在应然层面下,需要通过交易方式的变革来满足进一步提高绩效的需求,银行保险成为其发展方向。