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本文以转型时期中国农村社会特殊性为背景，通过从微观层面对农村正规金融与非正规金融市场上借贷主体行为的比较分析,认为农村非正规金融存在的外在原因在于地方政府的强行介入，并造成农村正规金融组织的低效率以及市场规模的萎缩；其产生的内生性原因则在于农村中长期积淀的乡土文化能有效的解决由于市场信息不对称所引发的逆向选择和道德风险问题。因此对农村非正规金融存在及农村二元金融结构形成并强化的理论解释必须依赖于中国现实背景下的地方政府强行介入和农村乡土文化的历史积淀这两个关键性变量。基于此，本文将政府介入和乡土文化这两个变量纳入分析框架，对中国农村非正规金融的存在和发展进行了理论解释，并对农村金融的进一步改革提出了一些政策性建议。