改革开放30年来,中国的农村经济结构和农业组织形式都发生了深刻的变化,与之相适应,农村金融制度也进行了多次变革。改革开放前,为适应高度集中的计划经济体制,我国实行的是“大一统”的金融体系,国家直接控制金融资源,全国只有中国人民银行一家银行,它是具有行政机构与金融企业双重职能的实体。在此期间,为农业和农村部门提供金融服务的主要是中国农业银行和农村信用社。但是中国农业银行先后几次设立,很快又被撤销。农村信用合作社也经历了曲折的发展历程,失去了应有的独立性,更扭曲了农村信用社的合作性。改革开放以后,我国农村金融体制改革主要经历了两个阶段：第一阶段即以满足农村金融需求为主的增量改革阶段(1979—1995年),这一阶段的改革主要包括恢复与改革中国农业银行、改革农村信用合作社、放开了对民间信用的管制、成立农业发展银行。此外,在这一时期,其他非银行类金融机构也得到了恢复和发展,形成了以农业银行为主导,农村信用社为基础,其他金融机构和融资方式为补充的多元农村金融体系。第二阶段即以提高金融系统效率为主的存量改革阶段(1996年—至今),这一阶段的改革主要包括加快农业银行商业化步伐、深化农村信用社改革、调整农业发展银行的业务范围、规范民间金融活动、鼓励中小金融机构的发展。然而,这些变革并没有从根本上解决农村金融服务与农村经济发展之间的矛盾。当前,“三农”问题仍然是中国政府着力解决的重大问题。导致“三农,,问题加剧的因素有很多,其中一个非常重要的因素是目前农村金融制度安排不能适应农村经济主体的融资需求,从而影响了农村经济的发展、农民收入的增加,进一步扩大了城乡之间的差距。因此,农村金融体制改革已经成为目前我国农村改革中的重点和理论界研究的热点问题。本文首先叙述了目前国内外关于农村金融体制的研究。就我国的农村金融体制而言,诸多学者都认为我国农村金融体系的现状严重制约了农村信贷的发展,以致于导致了突出的金融抑制现象。农村金融供给的缺乏是由于金融体制改革落后造成的,即体制内金融机构所提供的借贷远不能适应体制外产生的金融需求。因此有学者提出在农村正规金融机构难以满足农村信贷需求的条件下,必然导致各种非正规金融机构迅速发展,并逐步在满足农村内部融资需求方面发挥日益重要的作用。他们认为重构以农户为主体的资金互助和村级合作金融组织,.是农村金融改革的核心,没有农民的互助与村级合作组织,商业信贷和保险就无法在农村生存。只有农户资金互助组织发展了,新的合作金融组织出现,商业金融抽走的资金才‘可能重回农村。现阶段研究农村金融体制改革的文章很多,本文主要从农村金融供需的角度研究农村金融体制的问题,这也是我国农村金融体制改革过程中将面临的关键问题。文中首先分析了我国农村金融供需状况,从需求上看我国目前农村金融需求表现出了一些新的特征：一、资金需求日趋多样化。首先,随着市场经济的发展,农村的金融服务需求已由满足农户生活需要向满足经营性资金需要转变；其次,目前农村经济正实现战略型结构调整,农村资金需求已不再局限于一般的农户,农村的种养大户、各种个体工商户、乡镇企业等各行各业都十分需要资金的支持；再次,农村城镇化建设步伐不断加快,农村住房和城镇基础设施建设、农村智力教育和培训、医疗保健等事业项目,也都需要有多种资金来源支持。二、资金需求量不断增大。随着农村经济产业不断升级,结构不断调整以及农村生产经营方式的转变,目前农业生产正从原有的简单再生产转向扩大再生产,并由发展劳动密集型向发展资金技术密集型项目转变,生产经营方式也由传统的粗放型逐步转向专业化、规模化、集约化经营,这些都对资金产生越来越大的需求。三、资金需求周期延长。目前农业生产不再局限于种植水稻的春种秋收,而是大量种植各种高效的经济作物,这些经济作物一般周期较长。而且,除了农产品种植的资金需求外,资金需求还延伸到产、供、销的各个环节,如果其中某个环节没有相关配套的资金支持,则农产品难以实现增值和正常流通,生产经营受到影响。然而,我国农村金融供给却严重短缺,就农户而言,主要表现为：一、农户贷款满足程度较低。二、正规金融机构贷款比重下降,民间借贷成为借款的主要途径。大量的研究结果表明,全国各地大多数农户普遍难以从农村正规金融机构获得贷款。目前,民间借款的比重很大,约占农户借款的70%。三、农户贷款难问题仍然相当突出。农户用于扩大生产经营规模和调整农业结构的贷款难以获得。与农户相比,农村企业贷款满足率也比较低。相对而言东部发达地区信贷选择渠道更加多元化,国务院发展研究中心农村经济研究部根据有效样本调查显示,农村企业来自正规金融机构的贷款笔数占51.6%,非正规渠道贷款笔数占48.4%。正规金融机构中农村信用社是最主要的渠道,占所有借款笔数的37.2%。农业银行也是企业获得信贷资金的主要渠道,占10.4%。然而中西部欠发达地区信贷渠道相对单一,对农村信用社和亲友借款依赖程度高。但是与企业从正规金融机构获得贷款的意愿相比,正规贷款实际获得率较低。由此可见,我国农村金融供需严重的失调,主要表现出以下问题：农业信贷供给与农业在国民经济中的地位不对称、农业信贷结构与农业产业结构调整不相符、农村中小企业信贷比重低与农业产业化经营要求不相称、农户储蓄资金贡献与其获得的信贷支持不匹配、农村金融机构区域布局与农村经济发展要求不协调。紧接着文中对我国农村金融供需失衡的原因进行了分析,认为导致这一现象的主要有以下因素：一、由农村金融自身的特点所决定。主要表现为农村金融涉及面广、稳定性差、金融经营管理较难：二、农村金融供给不能适应农村金融需求。比如商业银行的经营战略性调整,直接减少了农村金融的供给、农村信用社自身存在种种困难,难以满足农户和农村的资金需求、.政策性银行服务单一、加之农业保险缺位,导致了农村金融的有效需求不足,加剧了农村金融供给紧张状况;三、农村资金需求主体实力薄弱。农户及农村小企业经营风险大且缺乏足够抵押担保。以上因素共同作用导致了农村金融机构出现“惜贷”和农户及农村企业贷款难的局面。最后,本文提出了一些我国农村金融体制改革的思路：首先,进一步完善农村金融组织体系。即充分发挥政策性金融的功能和作用、引导商业性金融开拓农村市场、深化农村合作性金融、大力发展新型农村金融机构；其次,加强农村金融市场建设。即建立市场竞争机制、构建风险分担机制、培育农村资本市场。本文是在结合了许多学者的研究成果的基础上进一步从农村金融供需视角对我国农村金融体制进行了研究分析。在此,对论文中所引用资料的原作者表示感谢。对于文中的不足之处敬请各位专家学者批评指正。