随着老龄化的不断深入和家庭结构小型化的演变,我国的养老保险体系和养老服务体系面临越来越严峻的挑战,通过金融手段实现养老保险体系的三支柱构建、养老金的保值增值、家庭养老资产的优化配置、失能长寿风险的补偿、养老服务产业的建设资金来源等,是在国家政策引导下可持续发展的道路。本文通过调研数据分析、案例分析、文献研究、国际比较等方法,对中国养老金融三方面即养老金金融、养老服务金融、养老产业金融进行深入分析,发现养老金金融存在三支柱养老保险体系结构不协调,基本养老保险独挑大梁,二、三支柱发展滞后的问题；养老服务金融处在探索阶段,“舶来品”在中国水土不服；养老产业金融发展缓慢等问题。针对中国养老保障体系的发展要求,提出政策建议：发挥金融作用,调整三支柱在养老保险体系的占比结构,实现基本养老保险金的保值增值；发挥市场作用,加强政府担当,通过税优手段,创新养老服务金融产品；降低社会资本投资养老产业的限制,鼓励保险资金进入养老产业。