贷款是商业银行利润和风险的主要来源，因而，加强贷款尤其是贷前风险管理，是商业银行改革、发展进程面临的最重要课题之一。 根据我国加入WTO的有关协议，自2006年起我国国有商业银行将在所有业务领域与外资银行开展平等的全面竞争；另一方面，四大国有商业银行(以中国建设银行和中国银行为首)正加速海外上市、按国际惯例规范管理的进程。因而，内外两方面的压力都要求国有商业银行在尽可能短的时间内改善当前严峻的资产质量状况，降低不良贷款率。这些都对国有商业银行加强和改善贷前风险管理提出了紧迫的时间要求。 笔者根据自己在国有商业银行多年的从业经历，以及对包括花旗银行在内的外资银行较为详实的调查，分析了国有商业银行贷前风险管理的缺陷，以及西方商业银行可以借鉴的先进经验，总结出国有商业银行加强贷前风险管理的有关对策，以期有助于业内对该领域的研究，更希望对国有商业银行提高经营管理水平、迈向国际化大银行有所裨益。 本文共分为五个部分。第一章绪论概要的介绍了研究的背景、篇章内容、结构、创新点。第二章主要从理论的角度，阐述信贷风险的概念、种类和成因，以及信贷风险尤其是贷前风险管理的作用和意义。第三章结合国有商业银行不良贷款的现状，分析国有商业银行亟待加强贷前风险管理的原因。第四章介绍花旗银行贷前风险管理的有关经验和操作实务。第五章总结国有商业银行加强贷前风险管理的对策和建议。 本文有别于类似论文的一点是，对以花旗银行为例的外资银行在贷前风险管理方面先进经验的介绍，重点取材于其操作实务，在定性判断方面未予过多着墨。随着外资银行在国内的分支机构和经营触角逐渐扩展，笔者也有幸能够对外资银行做较为近距离的观察。对个人而言，这也不失为一次难得的学习经历。