房地产行业是我国国民经济发展的重要支柱，同时又是一个高投入、高风险、高收益的资金密集型产业。房地产开发资金过多依赖于银行贷款，使房地产投资的市场风险和融资信用风险集中于商业银行。在经济持续快速增长和流动性较为宽裕的背景下，投资者对经济发展的前景较为乐观，往往会低估风险。低利率和房价上涨使房地产市场的投机气氛迅速激发，然而在利率提高和房价持续走低后，风险迅速暴露。房地产企业融资质量的好坏，不仅影响着融资成本的高低，更关切到我国金融行业的风险防范工作。因此，在此背景下研究房地产信贷集中及其风险防范控制具有重大意义。有利于我国商业银行信贷业务的稳定发展，确保我国实体经济健康、持续、均衡发展。　　本文共分六部分，主要内容如下:　　第一章主要介绍选题的背景、选题的意义:银行的信贷风险是其风险管理的主要内容，亚洲金融危机中，暴露了商业银行对单一客户或者单一行业贷款过多、过于集中的危害，房地产是资金密集型产业，它与金融业息息相关，我国房地产行业融资模式单一，资金来源高度集中在银行信贷，这就使得银行业承担着我国房地产行业大部分的金融风险;国内外研究现状:主要分为两部分房地产金融的研究和商业银行信贷集中的研究;并对文中涉及的信贷集中、信贷集中度概念进行基本预设，最后介绍本文的研究内容与框架。　　第二章本文的重点，房地产信贷变化现实考察，介绍了房地产发展的历程和资金渠道，应用大量的数据描述了房地产行业信贷集中的现状:(1)房地产投资资金来源的统计中得出银行为第三大资金来源，但不包括从其他渠道进入资金的银行部分;(2)从央行信贷政策角度，对房地产信贷集中的考察:房地产信贷余额占全部贷款余额约为18-19％，也就是说我国银行贷款的五分之一用于房地产行业。该数据仅为直接信贷投资于房地产行业统计数据，不包括间接用于房地产行业的信贷资金:(3)从银监会监管角度，对房地产信贷集中度的考察:银行业对一客户（企业或集团）的信贷集中，房地产行业为主要客户，如果再进一步集中，必然会凝聚较大的风险，值得银行业监管部门给予高度关注;(4)从商业银行微观角度，对房地产信贷集中度的考察:房地产商业银行信贷资金占比，按监会规定不得超过30％，但数据分析显示一些商业银行已经触线或即将触线。　　第三章理论分析:商业银行房地产信贷集中的成因分析，主要从现代金融理论角度针对房地产信贷集中问题进行分析，通过行为金融学、信息经济学、信贷周期理论及货币主义理论等分别从不同角度、不同层次给予其解释和分析，最后分析商业银行特有的经营模式对信贷集中的影响。　　第四章商业银行房地产信贷集中的效应分析，积极效应:有利于现阶段宏观经济调控目标的实现、有利于房地产行业发展获得充足的资金支持、有利于优化信贷资源配置和提高金融资产质量、有利于减少贷款投向失误和防范金融风险;消极效应:不符合银行风险的分散性控制原则、降低了银行资金的使用效率、排挤中小企业的信贷融资、导致货币政策传导不畅、导致银行系统风险加剧、不利于区域经济均衡发展。　　第五章房地产信贷集中的风险分析，房地产开发贷款的风险分析:政策性风险、信用风险、经营风险、流动性风险;个人住房信贷的风险分析:信用风险、提前还贷风险、流动性风险、抵押物风险、市场风险;我国房地产金融系统的风险分析:(1)商业银行的理性选择，导致了房地产信贷集中的系统风险。(2)房地产融资方式单一，房地产开发资金过渡依赖商业银行。(3)商业银行未形成有效的风险分担机制。(4)法律法规不健全，影响融资渠道拓展。国内外信贷危机的启示:长期宽松的货币政策是银行危机的诱因，大量资金流入房地产是银行危机的主因，而金融监管放松是银行风险增加的扩大器。　　第六章我国商业银行贷款的风险防范。综合全文，防范信贷集中的风险不仅需要体制的改变，更需要银行采取具体的措施。本文借鉴了西方银行的做法结合本国国情给出了一系列行之有效的防范措施，以最大限度的降低其带来的风险。商业银行房地产贷款风险防范就是通过制定与实施各种风险防范措施，能够在风险潜伏阶段时期，及时判断和发现风险苗头，采取有效措施消除隐患，防止损失的发生。根据现阶段我国商业银行房地产贷款风险分析情况，防范的重点是房地产金融系统风险，其次是房地产开发贷款风险和个人住房贷款风险。房地产开发贷款的风险防范:严格执行贷款程序，审慎放贷;建立直观科学的风险预警指征体系;建立健全市场化的金融风险补偿机制。个人住房信贷的风险防范:严格个人住房按揭贷款的准入标准;建立个人信用评价体系，严格按信用级别放贷;严格贷款程序，杜绝虚假按揭贷款。商业银行房地产贷款风险防范:完善融资主体，扩展融资渠道;加强对房地产金融市场发展趋势的监测和研究;商业银行要大力调整信贷结构;积极倡导房地产信托融资;培育住房抵押二级市场。银行业监管部门的监管:细化监管指标;完善监管措施。政府的政策措施:加大保障性住房;改革土地供给制度;清理“小产权房”;限制投机性购房。