商业银行信用卡业务自进入我国以来有了飞速的发展。截至2013年年底,其业务规模已经达到了130亿元。近年来,信用卡不仅面对着新生金融产品的竞争,其为银行带来的风险也逐渐浮现。尤其是随着近些年经济形势的变化,国内金融环境有了新的变化。在个人持卡人的角度,有着“卡神”、“三和大神”这样的投机钻营肆意透支信用卡的人群;在企业的角度,批量办理信用卡再通过金融服务公司、微商等新渠道进行套现的现象也越来越普遍。这些都构成了地方性商业银行信用卡风险隐患。在实际业务开展当中,银行尤其是中小型商业银行在风险应对上,所面临的外部环境正日渐趋于复杂;央行近年来历年推出的信用卡新规在警示和规范的同时,也进一步界明了在信用卡业务市场竞争中居于后来者地位的中小型商业银行的可行空间。本文将立足于一家典型的国内地方性商业银行——S银行的立场,结合其自身以及竞争对手的经验与教训,面对信用卡产品在如今商业银行经营中出现的一些典型问题,从风险管理的角度给予解答并进一步提出相应的风险管理体系改进措施。本文将以商业银行信用卡业务的产业历史为起点,厘清其相关的历史与现实背景。然后运用商业银行风险管理的相关知识,明确信用卡风险管理的定义与边界,再结合S银行信用卡业务开展的现实案例,指出其信用卡风险的主要来源是持卡人,其次来自于商业银行内部风险。采用Logistic数据模型对S银行的现有持卡人与申请人的代表行为以及所属人群进行归类分析后,本文将引入国内外先进的信用评分模型并比照S银行现行的信用评分机制,并引进国外商业银行的先进经验,作为以S商业银行为代表的地方性商业银行信用卡风险管理的借鉴,进而明确其信用卡业务风险管理体系改进的关键之处。