对于中国国民经济发展来说,小微企业是经济新动能培育的重要源泉,在推动经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥着重要作用。但是小微企业相比大中型企业来说,存在治理结构不够完善,运营管理不科学,财务制度不健全等问题,并呈现小微企业平均生命周期短、首次贷款难、贷款不良率高等现象。商业银行如果没有成熟的贷款管理和风控技术,投放个人经营贷款将面临着可持续发展的挑战。因此,如何提升商业银行个人经营贷款的风险评估能力,成为各家商业银行面临的一致问题。本文选定个人经营贷款不良贷款问题较为严重的N银行S分行作为研究对象,通过分析N银行S分行个人经营贷款业务发展与风险评估现状,结合问卷调查,发现N银行S分行个人经营贷款业务风险评估标准较为主观、风险评估意识缺乏、风险评估缺乏监督管理三个方面的问题。进一步,深入挖掘个人经营贷款业务风险评估中存在问题的成因,统筹兼顾政策性、安全性、收益性、流动性的平衡。针对性地提出N银行S分行风险评估优化策略。即,完善量化风险评估标准、提升风险评估团队专业素质以及注重风险评估的监督管理,实现对个人经营贷款业务实时、精准的风险评估,以降低个人经营贷款的逾期风险。最后,针对N银行S分行个人经营贷款的创新产品——个人经营场景贷项目进行风险评估,以某乳品经销商个人经营场景贷项目为例,采用层次分析法从借款人信用、银行内部操作、系统环境以及从业者素质四个维度评估了个人经营贷款业务信贷风险水平,发现系统环境与从业人员素质是引发信贷风险的主要因素。结果表明,该项目风险等级处于稍有风险阶段,后续应注意贷后管理。本文的研究,通过构建完善风险评估体系,可提升风险管理应对措施的可执行性,以期为商业银行个人经营贷款业务风险评估与风险管理提供参考。