农村商业银行由原来农村信用合作社改制而来,其目的是为了能够更好地促进城乡一体化,更好更快地发展农村经济。小额信贷业务是农村商业银行最主要的信贷业务,其一开始是为了支持"三农政策",帮助贫困的农村人群改善生活条件或提供其经营资金实现自主创业。但随着社会经济的迅速发展,"三农"的涵义发生变化,原有的小额信贷业务不再完全适应现代经济的发展。因此,研究小额信贷业务有着现实意义。目前,国内外专家学者已经对小额信贷业务进行了广泛地研究并取得了重大的进展。但这些研究大都从国家宏观政策方面进行研究,缺乏针对性的、具体地实证研究。本文基于国内外专家学者的理论研究基础上,以R农村商业银行为例,着重分析其小额信贷业务及其流程的现状和存在问题,并通过该农商行的试点支行--S支行重点分析其根据小额信贷存在的问题实施进行了一系列的改进措施,以及改进后S支行的小微贷款业务情况。S支行首先根据辖区内不同居民的需求推出不同的业务产品,丰富了小微信贷的业务种类。其还根据客户的信誉好坏程度划分不同的贷款额度和贷款利率以及采取灵活的还款方式。S支行为了改变其在信息不对称的劣势地位和降低经营风险,其在业务流程中采取更有效的措施。S支行在贷款前期调查中着重调查分析客户提供信息的真实性,比如软信息分析、逻辑检验等措施。通过分析具体案例表明,农村商业银行为实现其小额信贷可持续发展,不仅仅需要国家政策的引导支持,更重要的是其内部因素的调整。比如,要有丰富的业务种类、灵活的贷款方式、满足客户个性化需求的贷款利率、适合的贷款流程措施以及适合业务发展的经营管理方式。只有正确面对并改善这些内部因素,才能更快更有效的发展小额信贷业务。