纵观我国农村金融30余年的改革,政府主导型的外生性金融扩展一直是农村金融改革的主线和方向。既有的改革举措表明,政府一直试图通过行政力量来扩展农村金融服务体系,以此来解决农村金融供给不足的问题,但是效果始终不尽如人意。为此从2006年起,政府开始转变改革思路,希望通过引导和扶持农村内生性金融组织的成长来解决农村金融困境,新型农村金融机构的出现即是该思路下的重要尝试。2006年底,政府降低了农村金融市场的进入门槛,开展新型农村金融机构的试点工作,引导各类资本到农村设立新型农村金融机构,并于2009年制定了《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》,计划力争通过三年的努力,再设立1300家左右新型农村金融机构,优先设立在我国农村金融市场落后的中西部地区,实现我国农村金融空白地区的全覆盖1。新一轮的农村金融改革,其背后的经济逻辑是：即政府在多次试图通过对传统农村金融机构的存量改革来破解中国农村金融的发展难题却屡遭失败后,转而寄希望于通过“增量培育”的“边际式”改革来探索出一条新的发展道路。具有独特信息优势的新型农村金融机构成为了政府进一步改善农村金融环境的新希望。按照改革政策设计的初衷,“内生于”农村本地的新型农村金融机构,能够充分利用对地方“软信息”的掌握来降低交易成本和鉴别风险,确保信贷资金在农村本地的内部流转,满足农户和农村中小企业的信贷需求,增加“三农”领域信贷资金的供给。更进一步地,最理想的情况是在相关政策的引导下逐渐地“内生”出一批既满足现代农村市场经济发展需求,又具有自我可持续发展能力的金融机构(组织)体系。新型农村金融机构的改革实践,是从供给主体角度改善农村金融市场困境的一次有益尝试,从目前的发展情况来看,取得了一定的成功,对农村经济增长产生了越来越明显的积极影响,在一定程度上填补了部分农村地区的金融服务空白,拓展了农村金融市场覆盖的广度和深度,并且对完善农村金融市场起到了积极的探索和实践作用。在理论分析部分,本文基于新型农村金融机构与传统农村金融机构的博弈模型,分析了新型农村金融机构的不断设立对农村金融市场的影响。以村镇银行、资金互助社和小额贷款公司为代表的新型农村金融机构将与以农业银行、农村信用社为代表的传统农村金融机构在农村信贷客户资源上展开竞争。分析表明新型农村金融机构在与传统农村金融机构竞争那些具有高信用等级和较大规模贷款需求的优质客户时无明显优势；而进一步细分,村镇银行和农村信用社将会在那些具有相对较高信用等级和贷款需求规模中等的客户资源领域展开激烈竞争；农村资金互助社和小额贷款公司贷款能够满足那些缺少抵押担保物、贷款需求规模小的客户的融资需求。新型农村金融机构能够充分利用对地方“软信息”的掌握进行金融业务的创新活动,与传统农村金融机构展开差异化的竞争。新型农村金融机构从创新产品中的获得的利润越高,其从事金融创新业务的积极性越高。接着本文进一步阐释了,新型农村金融机构的创新活动对促进农村经济增长、提高农民收入水平产生的积极影响及其各经济主体之间的相互作用机理。随着新型农村金融机构在农村地区的大量涌现,以及其开展的金融业务创新活动,打破了原来由农业银行、农村信用社等垄断农村金融市场的不利局面,提高了农村金融市场的竞争程度,充分竞争降低了农村地区的贷款利率,减轻了农民和农村中小企业的融资成本,增加和丰富了农村金融产品的数量和种类。同时,新型农村金融机构开展创新业务的能力越强,则其提供差异化的金融服务的能力越强,能为农村金融市场上不同层次的需求主体提供多样性的金融产品和服务,拓展了农村金融市场的广度和深度,使得更多的农民和农村小微企业从中受益,为解决“三农”问题提供强大助力。最后本文的实证研究结果表明,新型农村金融机构的培育对农民收入增长有正的促进作用,从而为总结新型农村金融机构的成功经验和进一步在全国范围内进行推广提供了实证支持。本文的结论如下：第一,新型农村金融机构改革的政策出台,降低了到农村地区设立金融机构的准入门槛,新型农村金融机构在农村地区地大量涌现,有利于降低农村地区银行业的集中程度,提高农村金融市场的竞争程度,充分竞争有助于降低了农村贷款利率水平,减轻了农民和农村中小企业的融资成本,增加农村金融产品的数量和种类,加快推动农村经济增长。第二,“内生于”农村本地区的新型农村金融机构能够充分利用对地方“软信息”的掌握和自身的信息技术优势进行金融业务的创新活动,为农村金融市场上不同层次的需求主体提供多样性的金融产品和服务,与传统农村金融机构展开差异化的竞争,提高了农村地区的金融支持水平,拓展了农村金融市场覆盖地广度和深度。文章的具体结构如下：第一章,是本文的引言部分,具体包括选题背景,研究的目的和意义,国内外研究现状,研究的思路和框架以及所用到的研究方法。第二章,我国农村金融体制改革历程回顾。从连续的历史视角回顾和梳理了我国农村金融改革的历程。接着分析了“财政分权——金融集权”基本框架下的金融分权趋向。最后详细介绍当前我国农村金融市场的基本格局以及新型农村金融机构的发展现状。第三章,我国农村金融改革背后的经济逻辑：基于金融分权视角的分析。从政府主导的正规金融部门改革和自发性的非正规金融部门改革两方面展开,通过我国农村金融体制分权式改革中各利益主体之间的相互作用和影响,对农村正规金融改革和非正规金融改革之间的差异进行了分析。第四章,新型农村金融机构的培育对农村金融市场的影响分析。首先构建了一个包含两种不同类型的金融机构的博弈模型,其次理论研究了新型农村金融机构进入农村金融市场后对市场中各经济主体的影响以及各经济主体之间相互作用的机理,及由此给本地区经济增长和农民收入增长带来的积极影响。第五章,是文章的实证部分。本章在前文理论分析的基础上,通过构建了一个描述农村金融支持与农民收入增长之间关系的计量模型。并利用全国25个省份从1995年至2012年的面板数据进行实证检验,结果表明新型农村金融机构的培育提高了农村金融支持水平,对农民收入水平的提高有正的促进作用。从而为总结新型农村金融机构的成功经验和进一步在全国范围内进行推广提供了实证支持。第六章,是本文的结论、建议与展望部分。首先按照文章的逻辑结构总结了本文的主要观点。其次分别从政策扶持、外部环境建设、金融创新支持、组织管理完善等方面有针对性地提出了深化农村金融改革的政策建议。最后指出了本文研究过程中存在的不足之处以及说明了未来的改进方向。当然本文也存在许多不足。例如,本文没有对农村金融市场中的相关微观经济主体的行为进行具体观察分析,限于微观数据的缺乏,仅仅分析了新型农村金融机构对相关经济主体的一般性宏观影响。也没有对新型农村金融机构的进行实地调查,和对一些实务中出现的具有代表性的制度、产品和服务创新做进一步的分析和总结。这些不足有待笔者在今后的研究中做改进。