我国正面临着人口老龄化带来的巨大挑战。截至2018年底,我国65岁及以上老年人口占总人口的比重为11.9%,人口老龄化进程不断加快。另一方面,由于我国生育观念的改变,抚养成本的增加,导致人口出生率持续降低,全面二孩政策效果不及预期,并且我国生育率有持续走低之势。上述人口结构的改变在微观层面表现为家庭人口结构的改变,我国家庭结构日趋小型化,核心化,2人、3人家庭成为家庭类型主体,家庭户平均规模为3.35人。家庭结构小型化、倒三角化呈普遍趋势,家庭面临的养老压力也越来越大,而社会基本养老金账户目前存在较大的支付压力,已经出现空账运行的状况,并且替代率不断下降,难以满足居民养老生活的基本保障。在这样的背景下,商业人寿保险的作用愈加凸显。人寿保险具有转移老年风险,保障老年生活的功能,是应对人口老龄化的有效手段。尽管近年来我国寿险业发展迅速,但与发达国家相比仍存在参与不足的问题。在人口老龄化、家庭人口结构改变的社会背景下,研究人寿保险的需求问题,对促进我国寿险业发展,为政府部门补齐第三支柱商业养老保险短板提供决策参考都具有重大的理论及现实意义。本文首先对人寿保险需求的相关理论进行概述,并对影响家庭人寿保险需求的人口结构因素进行定性分析。其次对我国家庭人口结构现状、人寿保险发展现状进行描述,并根据数据进行分析、归纳总结。接下来为实证分析部分,利用2015年中国健康与养老追踪调查数据,使用probit模型对家庭人寿保险参与可能性进行实证分析,使用tobit模型对家庭人寿保险参与程度进行实证分析,并根据被采访者居住地、年龄、家庭收入进行异质性分析,探究人口结构对家庭人寿保险需求的影响。最后为我国寿险业的发展与完善提出相应的政策建议。研究发现,家庭规模对人寿保险的需求没有显著影响。子女数对人寿保险购买意愿有显著的负向影响。其中,儿子数的影响更为明显。年龄对人寿保险购买意愿的影响呈现先增后减的倒“U”型。自评健康对人寿保险的购买意愿有显著的正向影响。受教育年限、家庭年支出、家庭总资产对人寿保险的购买意愿有显著的促进作用。是否参与社会基本养老保险及社会基本养老保险水平对家庭人寿保险的购买意愿影响不显著。婚姻状况显著降低了家庭人寿保险的参与程度,即已婚的户主其家庭人寿保险的参与程度更低。分城乡来看,家庭规模对于农村家庭人寿保险参与率及参与程度有显著的负向影响,而对于城市家庭则没有显著影响。儿子数对城市及农村家庭人寿保险的购买意愿均有显著的抑制作用,而仅对农村家庭人寿保险的参与程度有显著的负向影响。对家庭收入进行异质性分析,发现儿子数仅对低收入、中等收入家庭人寿保险需求有明显的抑制作用。自评健康只会促进高收入家庭的人寿保险需求。