金融科技的本质是创新，网点是银行业发展的重要支撑。如何在金融科技发展背景下“趋利避害”与“扬长避短”是银行业及其网点实现转型升级的关键。本文基于金融发展网络理论、服务业中心地与集聚理论以及区位布局理论，深入剖析了金融科技的内涵与特征，探究了金融科技发展对银行网点转型的影响机制。采用经济统计、Wind数据库、行业发展等多源数据对中国农业银行及XX分行发展现状进行量化分析，运用SBM-DEA模型对分行网点经营绩效进行测评，并运用面板计量模型对其影响因素进行实证检验，以确定分行网点转型方向。基于SWOT分析制定分行网点转型发展战略，并从业务转型、营销转型、风控转型、布局转型4个维度对其转型策略进行探讨。
　　研究结果表明，金融科技是在合理金融发展边界内，现代科技与金融要素深度融合发展，实现金融发展模式创新、边界拓展、功能提升的科技形态，具有创新性、包容性、多维性以及风险性特征。金融科技发展对中国农业银行XX分行的作用在于：①加速了产品创新，②推动了业务转型，③拓宽了发展边界。同时，分行存在传统与现代金融融合发展转型震动、金融科技需求与金融创新发展错位失衡等问题。中国农业银行及XX分行发展态势良好，2006-2018年分行网点经营绩效呈现波动上升的趋势。离柜业务率、营商环境、日均个人业务量、产品丰度对网点经营绩效具有正向影响，经营风险指数具有负向影响。
　　金融科技发展背景下分行网点转型发展具有4优势、3劣势、4机遇与3挑战。基于此提4条战略实现路径：(1)业务策略转型需要实现传统业务向现代业务转型升级，具体路径包括：建立健全离柜业务、多元化发展战略、业务评估与城乡融合企业金融供给4大体系，开发客户特征画像、柔性专业化、信息集成处理及需求预测系统，建设资金业务派生需求树与业务更新迭代机制，加快实施惠农政策资金补充、金融扶贫与乡村振兴推进业务。(2)营销策略转型需要从城乡空间、现代转型、特色多元产品体系系统开发金融产品，逐步建立线上渠道为主导，线下渠道为有效补充的现代化金融营销渠道。(3)风控策略转型需要施行“大数据+人工智能”风控模式策略，实现事前风险识别、事中风险评估、事后风险管控的整体风控策略转型。(4)空间布局策略转型需要实现物理网点规模缩减、空间集聚效应提升、空间服务功能增强，逐步实现二维地理空间向三维地理空间+信息空间转型的过程。