在较广泛的商品货币经济条件下，信贷风险的产生具有必然性和现实性。随着科学技术的开发与应用，对外交流的进一步扩大，原有资产的升值或贬值往往超乎银行的预料。从微观上讲，银行作为融资中介，投资者的任何决策、管理、操作者的任何操作失误，都会给银行资产带来损失。从宏观上讲，经济的非均衡发展是常态，均衡发展是非常态。在经济运行中，由于各种不确定因素，国家很难达到社会总需求、积累与消费、经济结构等各项经济社会指标的平衡。商业银行作为金融产业，必然要受到国家货币政策、产业结构调整、对外政策、国内外政治经济环境等因素的影响，因此，无论是从宏观的角度还是从微观的角度，银行面临各种各样的风险是必然的。由于信贷是银行的支柱业务，因此研究信贷风险产生的原因，以及如何有效降低甚至是防止风险的发生是本文的目的所在，而在众多风险中人的行为最复杂，导致授信过程中风险的产生也难以预料和应对，因此，研究降低授信风险的对策是本文的核心内容。本文分为六个部分。首先，阐述了本文的研究目的、意义，并对国内外相关研究现状进行了综述，提出了本文的研究内容和方法；其次，对本文的相关概念进行了界定，同时对本文中涉及的基础原理进行了分析；第三，对授信风险成因进行分析，为下文从成因角度研究降低授信风险的对策打基础；第四，研究人的行为选择对授信风险的影响，为下文从人的行为角度来降低授信风险的对策研究打基础；第五，结合前文，研究降低授信风险的对策；最后，进行了全文总结，并简要阐述了与本论文相关的进一步研究方向。本文从国内外信贷现状入手，通过对目前信贷业现状的分析，找出潜在的风险因子。并对风险表现形式和本质特征进行研究，寻根究底，对症下药，找出规避风险的若干措施。同时，本文还综合考虑到人在整个信贷过程中的特殊作用，认为风险的产生与规避与人的行为选择关系重大，从而对人在信贷中的行为选择对风险的规避进行论述。