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在较广泛的商品货币经济条件下,信贷风险的产生具有必然性和现实性。随着科学技术的开发与应用,对外交流的进一步扩大,原有资产的升值或贬值往往超乎银行的预料。从微观上讲,银行作为融资中介,投资者的任何决策、管理、操作者的任何操作失误,都会给银行资产带来损失。从宏观上讲,经济的非均衡发展是常态,均衡发展是非常态。在经济运行中,由于各种不确定因素,国家很难达到社会总需求、积累与消费、经济结构等各项经济社会指标的平衡。商业银行作为金融产业,必然要受到国家货币政策、产业结构调整、对外政策、国内外政治经济环境等因素的影响,因此,无论是从宏观的角度还是从微观的角度,银行面临各种各样的风险是必然的。由于信贷是银行的支柱业务,因此研究信贷风险产生的原因,以及如何有效降低甚至是防止风险的发生是本文的目的所在,而在众多风险中人的行为最复杂,导致授信过程中风险的产生也难以预料和应对,因此,研究降低授信风险的对策是本文的核心内容。本文分为六个部分。首先,阐述了本文的研究目的、意义,并对国内外相关研究现状进行了综述,提出了本文的研究内容和方法;其次,对本文的相关概念进行了界定,同时对本文中涉及的基础原理进行了分析;第三,对授信风险成因进行分析,为下文从成因角度研究降低授信风险的对策打基础;第四,研究人的行为选择对授信风险的影响,为下文从人的行为角度来降低授信风险的对策研究打基础;第五,结合前文,研究降低授信风险的对策;最后,进行了全文总结,并简要阐述了与本论文相关的进一步研究方向。本文从国内外信贷现状入手,通过对目前信贷业现状的分析,找出潜在的风险因子。并对风险表现形式和本质特征进行研究,寻根究底,对症下药,找出规避风险的若干措施。同时,本文还综合考虑到人在整个信贷过程中的特殊作用,认为风险的产生与规避与人的行为选择关系重大,从而对人在信贷中的行为选择对风险的规避进行论述。