长租公寓“租金贷”是住房租赁行业金融化的产物,其产生原本是为了解决长租公寓运营商利润低的难题。其区别于传统消费信贷的一点在于房主、长租公寓运营商、租客以及第三方金融机构四方主体共同参与其中,复杂的法律关系以及资金错配的风险给住房租赁行业带来了巨大的挑战,尤其近些年长租公寓运营商因为“租金贷”原因而资金链断裂,从而引发了社会矛盾,因此资金安全问题是长租公寓“租金贷”当前亟须解决的问题。文章将从长租公寓以及“租金贷”的由来、“租金贷”的法律关系等深入分析租金贷。论文采用了案例分析法,以蛋壳公寓案例为切入口发现“租金贷”模式存在资金错配风险、沉淀资金管理缺失以及租客维权困难的问题。结合蛋壳公寓事件发生前后我国针对长租公寓“租金贷”发布的有关规范性文件,发现当前对长租公寓“租金贷”的法律规制仍然存在着一些不足,如中央和地方对于长租公寓运营商能否资金错配规制仍不统一,未对从事“租金贷”业务的长租公寓运营商设定准入门槛等。而域外发达国家,如美国、日本、德国或多或少都制定了针对住房租赁金融的监管制度,其监管主体和监管职权更为明确,并且保护消费者合法权益的法律都较为完善。通过借鉴域外有益经验,我国可以在此基础上,全面对长租公寓“租金贷”进行法律规制,促进住房租赁行业健康发展。