随着经济转型新时期的到来,我国居民的消费需求和信贷需求不断提高,信贷市场规模加速扩张。大学生群体以更为开放的消费观念和超前的消费意识吸引了很多信贷机构的广泛关注。然而在大学生信贷市场的不断发展过程中,“裸贷”、“陷阱贷”、“暴力催债”等问题频频发生。因此,如何在满足大学生合理信贷需求的同时,有效规避大学生的信贷风险将是大学生信贷研究中的关键性问题。本文主要是在对国内外现有相关文献研究的梳理分析的基础上,对信贷、信贷态度、信贷行为理性与非理性、信贷风险等核心概念进行界定,并针对我国大学生信贷的发展历程和发展现状进行分析。以信息不对称理论、消费者跨期消费理论、计划行为理论和技术接受模型为基础,根据北京七悦社会公益服务中心1学术委员会批准使用的《“永平/心平贷学金项目”与大学生校园信贷问题研究调查问卷》的2756份原始问卷数据,设计二元Logistic回归模型,分别从大学生的信贷行为、信贷违约行为和信贷行为理性程度三个方面进行考量。研究发现,大学生所持有的信贷态度越正向,消费观念越超前,对未来收入的预期越高,每月拥有的生活费数量越多,了解信贷产品的程度越高,其信贷行为发生的概率越高。其次,信贷环境(周围同学借贷的影响和周围信贷广告的吸引)也会对大学生的信贷行为产生正关联的影响作用。与信贷行为影响因素不同,大学生的信贷违约行为的影响因素显示,除融资偏好、周围信贷广告、收入预期和生活费来源对其显著相关外,借贷金额和还款期限都与信贷违约行为显著负相关,说明借贷金额越高、还款期限越长,大学生发生信贷违约的概率越高。此外,大学生信贷行为存在理性与非理性之别,主要受信贷环境和收入预期影响,周围同学借贷影响越大,周围信贷广告吸引越强,大学生的信贷行为越不理性,即其借贷金额越容易超出其自身的还款能力。而对于未来的收入预期越高的学生,其信贷行为越趋于理性。从关乎大学生信贷行为和信贷违约行为的共同影响因素的研究结果可以发现,信贷行为发生率越高的大学生,其发生信贷违约的可能性反而越低。一方面说明大学生周围的信贷广告存在不合理的诱导性,另一方面表明对于大学生信贷风险的回避不能从抑制大学生的信贷行为出发,更应该从鼓励和引导的方向入手。值得注意的是大学生的信贷态度与信贷违约行为显著正相关,可以看出对信贷行为持有的态度越正向,其发生信贷违约行为的概率越低。而周围信贷广告与信贷违约行为正相关、与理性信贷行为负相关,说明大学生周围的广告设计存在着不合理性,并有可能对大学生的信贷违约行为和理性信贷行为起到不良的导向作用。本文结合大学生信贷行为及其违约行为、信贷行为理性程度的理论分析和实证结果,从加强大学生信贷机理的研究和科学评估大学生信贷行为风险角度对大学生、信贷平台和监管机构提出相应的对策建议。不仅能进一步丰富现有的相关理论成果,也能在更充分了解大学生信贷需求和信贷风险的基础上,引导信贷平台设计出更加符合大学生真实需求的信贷产品,有效控制大学生的信贷风险,进而促进大学生信贷市场的可持续健康发展。