“百年大计，教育为本。”我国从建国初到80年代，高等教育投资几乎全部来自政府。随着我国高等教育规模的不断扩大，教育成本的上升，教育拨款已远远不能满足发展高等教育的需要，这样的现实背景迫使管理层和高教系统开始不得不重视政府拨款以外的融资渠道，于是国家助学贷款应运而生。我国从1999年经中国人民银行、教育部、财政部等部门共同出台国家助学贷款制度以来，至今不到六年的时间里，该政策就五易其稿，且实施效果也不尽如人意。 而在发达国家，由于助学贷款系统建立较早，体系完善，它已经成为一种非常广泛的助学方式，并且各成体系、各具特色。美国早在1958年就开始实施助学贷款计划，它也是世界上第一个实施该计划的国家。因此美国高等教育的助学贷款是世界上最复杂，也最发达的，不仅贷款主体多头，而且贷款形式多样；日本“奖贷结合”的高等教育资助体系最具东方特色，并最大程度地适应了二战后日本对教育和人才的渴求；澳大利亚结合本国国情推出的高等教育学费分摊计划(HECS)有效地利用了其完整的税务制度和健全的税收系统，也具有本土特色。 本文主要分析发达国家的助学贷款政策，找出我国助学贷款制度的不足之处，在结合我国国情的基础上借鉴发达国家的先进经验，发展和完善我国的高等教育助学贷款体制。 本文在结构上共分为六部分。首先是导论，在说明了本文的研究背景及选题意义之后，对助学贷款的相关文献进行了回顾，并简要说明了论文的结构安排。第一章主要是对助学贷款进行简单的论述，明确助学贷款的要素、特征和类型，并用博弈的方法论证了助学贷款的可行性。第二章是对发达国家的助学贷款进行研究，主要是从发达国家助学贷款的发展阶段、主要特征以及发展趋势这三方面着手分析。其中发展趋势分析是本章的重点，它为我国开展和完善助学贷款提供了宝贵的借鉴。从第三章到第五章是分析我国的助学贷款政策。第三章主要是阐明我国开展助学贷款的背景、意义和现状。从现状分析可知，我国助学贷款政策已经面临尴尬的境地。一方面，助学贷款覆盖面比较狭窄，局部发展不平衡：一是地区之间不平衡，东部发展快，西部进展较慢：二是学校之间不平衡，中央部委所属高校进展快，地方性普通高校进展缓慢；三是开展助学贷款业务的银行之间不平衡。另一方面，回收难的问题已经开始暴露，许多学校的违约率已经超过20％。针对我国助学贷款发展缓慢的现状，第四章主要分析我国助学贷款发展缓慢的原因：一是我国个人征信体系尚未完善；二是我国助学贷款制度存在缺陷；三是我国国民的消费观念落后；四是我国大学生就业形势严峻；五是相关法律、法规不健全；六是银行与学校、学生之间认识上存在分歧。第五章主要是根据第四章的分析，对症下药研究发展我国助学贷款的根本途径：一是要加快建立我国个人征信体系；二是要完善我国助学贷款政策；三是要创建中国教育银行；四是要加快助学贷款立法工作；五是要加强银校全面合作；六是要建立助学贷款风险分散和补偿机制；七是要加大宣传力度。