小微企业正在成为国内经济转型升级的重要力量,它们是供给侧改革的动力之一,也是我国经济发展的生力军。根据中国人民银行的公开信息显示,在未来他们将会根据现阶段国内市场的情况,坚持灵活地运用稳健的货币政策,让市场中的流动性保持合理且充裕,推动民营企业、小微企业融资成本进一步下降,进而有针对性地解决小微企业融资难、融资贵的问题。在市场中,商业银行是金融服务平台的道勤普惠,近年来的市场观察表明,商业银行与小微企业沟通密切,银行正在积极地协调和解决小微企业的合理需求,他们对小微企业的服务水平和服务意识也在不断地提高。相信在政府政策的支持下,小微企业的融资渠道将会变得多元化,小微企业的发展会得到全方位的支持,其未来增长势头趋好。但是,由于小微企业自身存在财务报表“简陋”、公司治理不成体系、经济环境波动承受力较弱等方面的缺陷,种种原因导致了小微企业信贷业务规模小、管理成本高、风险大的特点。银行需要一套有效的风险评价方法,来判断小微企业信贷业务的风险,以此在众多的小微客户中做到有效取舍,平衡业务增长和风险控制这两个方面。本文在阅读国内外小微企业风险管理文献的基础上,通过对Z银行成都分行的小微企业信贷业务开展情况及小微企业信贷风险评价方法进行分析,发现了Z银行成都分行可能存在的风控疏漏,进而运用层次分析法和功效系数法对Z银行成都分行小微企业信贷风险评价模型进行优化,并尝试提出配套的措施和建议。本文首先通过大量的文献阅读和数据分析,总结了我国近几年小微企业发展的现状,引入小微企业信贷风险研究的背景和意义。其次,对小微企业和小微企业信贷风险评价的概念与特征进行了概述,又对小微企业信贷风险评价的理论基础作了简要的研究和介绍。再次,对Z银行成都分行小微企业信贷业务和风险评价作了分析和介绍,得出Z银行成都分行沿用的小微企业信贷风险评价模型过于注重财务数据的定量分析。但是小微企业由于其经营特点,导致其财务指标有效性较低。各种特别的原因使得小微企业的非财务指标分析在风险评价中变得更为重要。而Z银行成都分行没有及时注意到这一点,其对小微企业信贷风险评价的指标中,非财务指标不够科学和全面。基于上述研究,本文尝试提出其可能存在的不足。第四,从财务指标和非财务指标出发,通过专家打分法选取了企业评价指标、实际控制人评价指标、行业发展评价指标、产品竞争力评价指标、偿债能力、盈利能力、营运能力、成长能力8个方面指标,运用层次分析法和功效系数法对以上指标进行权重分配,并设立风险评语,对Z银行成都分行的小微企业信贷风险评价模型进行优化。第五,尝试对Z银行成都分行小微企业信贷风险管理提出配套的建议。最后在前文研究的基础上得出结论与展望。本文旨在促进我国小微企业信贷风险评价理论和实践的相结合,同时完善Z银行成都分行小微企业信贷业务风险评价方法。