对城乡经济一体化程度较高的地区而言,个体私营经济十分活跃,民营经济发展迅猛,继续沿用传统的农村信用社组织制度,已明显不适应当地经济和金融发展的需要.同时,发达地区的农村信用社也面临严峻的挑战:银行体系内部挑战、金融市场发展与金融制度创新的挑战、宏观经济调控与严格的金融监管挑战. 面对如此挑战,发达地区的农村信用社是否应“弃农从商”,另辟蹊径?在银行多若店铺的城市里,农村信用社这种弱势金融组织应如何进行市场定位和采取什么发展战略才能得以持续发展?这将关系到农村信用社在农村城市化后的存亡问题. 本文首先简要地介绍了中国农村信用社的发展史,分析了中国农村金融存在的问题,目前农村信用社面临的形势以及改革的方向.作者认为,经济较发达地区的农村信用社应改革成为农村商业银行,而经济发展相对落后地区的信用社则应改制为股份合作制信用社.本文重点分析了发达地区农村信用社面临的机遇和挑战,然后通过SWOT.分析法明确其市场定位为“零售银行”,并以深圳农村信用社(2005年12月成功改制为“深圳农村商业银行”)为例子加以实证分析。 在明确市场定位以后,本文通过TOWS矩阵和SPACE矩阵分析法对发达地区的农村信用社进行发展战略分析,明确其核心竞争力在于健全的法人治理结构、金融服务创新和人力资源的提升,在此基础上,本文分别制定了发达地区农村信用社的短期战略、中期战略和长期战略. 在明确市场定位和发展战略以后,本文具体论述了经济发达地区农村信用社的发展策略.包括如何打造特色零售银行、如何发展中间业务、如何发展信贷业务和全面风险管理、如何建设营销机制、如何建设人力资源等.通过以上策略,分步实现发达地区农村信用社的短、中、长期目标.同时,本文以深圳农村信用社作为案例,重点分析了经济发达地区农村信用社如何完善零售银行体系,如何实现业务创新等具体策略.