中小企业在扩大就业、活跃市场、增加收入、社会稳定以及形成合理的国民经济结构方面起着难以替代的作用。据统计，2009年，我国中小企业已超过1000万家，占我国全部注册企业数的99％，其工业总产值、实现利税和出口额分别占全国总量的60％、40％、60％，提供的就业岗位占全国城镇就业总数的75％。但中小企业也面临许多困难和问题，特别是与大企业相比，在获得资金、技术、人才和信息等方面遇到的困难更大，在市场竞争中处于弱势地位。其中“融资难、融资渠道狭窄”更是成为制约中小企业发展的瓶颈。银行发放贷款首要考虑的问题是风险问题，而中小企业市场风险、经营风险较大，抗风险能力弱，这导致银行发放贷款给中小企业的信息成本和管理成本很高，银行往往表现出对中小企业的“惜贷”和“惧贷”。如何建立有效的中小企业融资体系，消除中小企业融资困难，是当前增强我国中小企业市场竞争力的一个重要课题。　　 团体贷款作为最近几十年才产生的小额信用贷款模式，其主要目的在于解决信贷市场的失灵问题。对于那些居住在偏远农村地区的穷人来说，由于其缺少资产抵押，银行也缺乏对这部分人群的个人信用的记录，因此，他们很难从银行获得贷款。在近二、三十年的金融创新中，个别银行为了保证其资金的安全，让这些穷人组成一个贷款团体，在一个贷款团体内部，所有成员必须承担相关连带责任，那些投资成功的贷款者必须要为投资失败的成员偿还银行贷款。这一团体贷款模式首先在一些经济比较落后的国家和地区取得了显著的效果。团体贷款的模式成功的应用在对穷人及贫困家庭的贷款中，而贫困家庭获取贷款难的原因与中小企业获取贷款难的原因有极大的相似性，那么团体贷款的模式是否也能解决中小企业融资难的问题呢?　　 基于这一思路，本文首先论证了中小企业实施团体贷款模式的可行性。在团体贷款自我选择机制、基于利率和连带责任的银行甄别机制、横向监督机制和社会担保机制分析的基础上，通过结成联保小组的中小企业之间的博弈分析，以及借款企业和担保企业与银行之间的博弈分析，证明了中小企业团体贷款的可行。但是，中小企业团体贷款的开展是需要条件的，比如中小企业能否结成联保小组、团体贷款成员是否能相互了解和监督、联保保证金是否有作用力。　　 本论文紧接着就针对如上需要创造的条件，提出了基于产业集群的中小企业团体贷款模式，并证明了其可行性与合理性。通过集群内中小企业的地理集中及根植性、集群内中小企业的信息优势和集群下中小企业的信用和信誉优势证明了中小企业在产业集群下开展团体贷款的可行性；通过对产业集群网络的优势分析，证明了基于产业集群的中小企业团体贷款可以创造出中小企业团体贷款的应用条件。然后又通过非正式制度作用下的自发机制、正式制度作用下的协调机制和银行、政府与企业之间的联动机制，研究了基于产业集群的中小企业团体贷款的实现机制。　　 虽然中小企业团体贷款可行，但是依然面临着很多风险，因此，本文构建了社会资本作用下团体贷款的博弈模型。通过分析发现社会资本在防止贷款企业策略性违约的行为方面发挥重要作用。从研究结果可以看出内部监督社会资本的临界值与企业银行贷款未来收益、社会惩罚等负相关，与还款额度和所承担连带责任正相关。同时，对于借款银行来讲其最优的选择是一旦出现团队企业违约，应要求伙伴企业承担全额代偿的连带责任；如果出现集体策略违约，应施加将所有企业纳入黑名单，拒绝以后的任何贷款需求的惩罚措施。在企业产出相关性作用下，当团体贷款中企业项目收益之间负相关更大时，银行的收益更有保障，而收益正相关性对银行收益的影响不够明显，这也说明了“风险分散”定律在团体贷款中也起重要作用。