近年来新冠疫情和国际经济局势给国内金融体系和银行系统带来了前所未有的冲击与挑战,商业银行依靠传统业务获取利润的空间收窄。国内外学者广泛认为零售业务数字化转型是商业银行从过去的粗放式经营到“高质发展+精细化管理”转变的大势所趋,未来商业银行间的竞争就是数字化转型的速度与质量之争。因此D银行这一由城市信用社发展兴起的地方性中小规模银行,在立足本地,聚焦区域化市场的基础上,认识到零售业务数字化转型,能够提升银行整体经营发展的效率和质量,提高市场占有率,且具有利于回归本源,降低资本消耗,优化盈利模式的重要作用有其必要性;探索转型的可行性,找寻适用于D银行的零售业务数字化转型途径,具有较大的现实意义。但在经过对D银行整体转型情况分析后发现,目前零售业务数字化转型仍处于初期阶段,随着具体举措的逐步推进,组织、技术、业务战略规划等内部问题也逐渐显露。基于上述背景,本文在查阅国内外相关文献,了解零售业务数字化转型的基本理论和相关发展趋势的基础上,使用长尾理论、第二曲线理论和SWOT分析法进行研究。首先,以D银行作为研究对象,对D银行的基本情况、零售业务发展现状以及目前已进行的零售业务数字化转型实践进行客观描述。其次,进而分析目前D银行零售数字化转型的优势、劣势、机会与威胁。梳理出转型过程中存在的技术应用脱离主体导致投入产出不匹配、零售板块部门与支撑部门对转型职能分解不到位,数据质量差管理缺乏统一标准等方面的问题。再次,结合具体问题分析产生原因——主要在于技术人员缺乏业务能力;转型支持工作未体现在员工绩效考评中,无法起到应有的激励作用;缺乏整体的数据质量管理体系。最后,提出零售业务数字化转型在精细化客户管理,与场景结合的创新零售产品,建立敏捷组织,科技赋能行内数据质量和数据挖掘等方面的具体对策和方法。包括颐亲客群管理与零售场景的识别与开发,数字化产品创新与渠道交互融合,全行层面的数据治理与数据质量管控体系建设等内容。并在人才建设、风险防控和企业文化方面提出保障措施,以求能够形成具有针对性和实用性的转型模式。此外还可为我国同类型同规模的城商行数字化零售战略转型提供可借鉴的经验。上述研究内容客观描述了D银行零售业务数字化转型现状以及具体存在问题,问题产生原因分析均体现城市商业银行特点,其相应对策契合重点零售客群特点及研究对象内部情况。希望本文可为存在类似问题的城市商业银行提供具有参考价值的零售业务数字化转型对策。