改革开放以来,随着我国市场经济体制的确立和国民经济总量的快速增长,市场经济的主体结构也发生了巨大的变化。其中一个突出表现是,以中小企业为核心的中小经济主体,广泛而深入地投身于市场经济活动的各个方面。中小企业已经成为我国经济发展的重要推动力量,在缓解就业、创造财富、增加税收、推动创新等领域发挥着不可忽视的作用。截至2011年末,中小企业数量占到全国企业总数的99%,提供全国城镇就业岗位的80%,上缴全国总税收的50%,对GDP的贡献超过60%。作为当今我国市场经济的重要增长引擎,中小企业的发展问题在我国得到了前所未有的重视。然而,我国中小企业的发展也遇到相当的阻碍,其中的融资难问题已然成为影响我国中小企业健康发展的重要因素。相比国外,我国中小企业在特殊的经济环境和金融体制等因素的影响下,融资难问题更加突出。2011年温州爆发了民间借贷危机,由于资金链条断裂,民间借贷的高额本息无法偿还,大批中小企业破产,老板“跑路”,这使得中小企业的融资问题更加引起人们的关注。理论已经证明,因为信息不对称而导致的金融交易的市场失效,是引起中小企业融资困难的根本原因。我国中小企业在资金融通领域所处的被动局面,表现在既无法满足大型金融机构在财务指标、融资担保品等硬性指标上的要求,又无力承担民间借贷的高额成本。处于融资领域两难境地的我国中小企业,迫切需要发展一种适合的能满足其资金需求的金融机构来解决融资过程中的信息不对称问题,而社区银行恰好可以提供这样一种解决方式。研究表明,社区银行与其他金融机构相比,在经营规模、市场定位、组织形式、资金运用等方面都存在显著差异,特别是在与服务对象的信息沟通方面,社区银行利用所擅长的关系型借贷技术,在服务对象信息的收集、传递及使用环节上表现出显著优势,这对有效化解中小企业在融资过程中的信息不对称,进而解决中小企业融资难题方面意义重大。社区银行在国外早己成为整个金融体系中一个极其重要的组成部分,发挥着不可替代的作用,其理论研究也早已经成为金融研究的一项重要内容。我国对社区银行的研究尚处在起步阶段,但进展很快,现实中也已出现具备社区银行特征的中小金融机构,社区银行作为针对国民经济体系中最具活力的中小企业的一项金融制度安排,其不断发展壮大是健全我国市场经济体制以及完善我国金融市场秩序在新的历史时期的必然要求。本文主要采取了实证分析方法、比较分析方法以及定性与定量相结合的分析方法,从去年发生在浙江温州的民间借贷危机这一事件进行切入,首先对社区银行的概念进行了界定,并且论述了社区银行的经营特征。本文认为：我国的社区银行是资产规模适当,以股份制或股份合作制模式建立,以盈利为主要经营目标,经营范围局限于一定区域,服务于当地中小企业和居民家庭的现代商业银行。由于经营规模较小,工作人员大部分来自本社区,经营机制比较灵活,社区银行在美国和其他西方国家都有良好的发展,在金融体系中占据着重要位置,发挥着重要作用。社区银行之所以有别于大中型银行,从本质上讲,是因为社区银行具有经营战略的特殊性、经营目标的集中性以及信贷资产的安全性这三项经营特征。其次本文介绍了社区银行的相关理论和研究成果。国外学者对社区银行的研究成果主要涵盖以下几个方面：社区银行的界定、社区银行和大银行的经营差异、社区银行对中小企业发展的融资支持、社区银行面临的挑战和发展趋势等。相比国外的研究成果,国内在社区银行领域的研究则存在很大差距,虽然建立社区银行的呼声早已存在,也涌现了一些比较成功具有社区银行特征的金融机构经营案例,但是在如何建设发展适合我国国情的社区银行的研究方面,成果还比较匮乏,较为深刻的经济理论研究更加稀少。因此可以说,国内对社区银行的研究尚处在初级的探索阶段。随后本文提出问题,阐述了当前我国中小企业融资的现状及其成因。放眼世界,中小企业融资不论是在发达国家,还是在发展中国家都是存在已久的难题。目前我国中小企业融资主要面临着融资渠道狭窄和民间借贷不可靠这两大问题。究其原因,中小企业的特点决定着它们不宜成为资金持有者或金融机构的放贷对象,融资的难度因此而加大；同时,我国作为发展中国家,市场经济正处在不断发展完善的过程中,中小企业融资难题也具备了经济转型时期和金融体制改革环境下的特殊性,比如我国的金融体制不健全、融资成本过高、信息不对称、以及中小企业自身问题等。接着本文探讨了社区银行在中小企业融资方面的作用,认为与大型银行相比,社区银行在改善金融环境与消除所有制障碍这两个方面具有显著的优势。以此为基础,本文继续深入讨论,从社区银行比较优势的核心——关系型借贷的角度入手,介绍了关系型借贷的概念和理论基础,即金融中介理论和信贷配给理论。金融中介理论是关系型借贷存在的理论基础；信贷配给理论则解释了关系型借贷适用于中小企业的原因。在众多学者的相关实践和研究基础之上可以看出,社区银行在中小企业贷款方面具有显著优势,其关键就在于关系型借贷。关系型借贷围绕软信息的生产和运用来构成,因此,研究社区银行在中小企业贷款方面的优势,归根结底就是研究社区银行在软信息处理方面的独特之处,而这对于我国支持社区银行的发展,促进中小企业贷款可得性具有重要的现实意义。基于信息视角,社区银行在关系型借贷上具有软信息收集、软信息传递以及软信息使用这三大方面的优势。同时本文建立了计量模型,通过对相关代表性数据的收集整理及回归分析,得出了相关结论,即：社区银行的贷款对中小企业生产总值的贡献远远大于大银行及其他金融机构,也就是说,社区银行与中小企业的合作更加具有匹配性,这也印证了本章理论部分所阐述的社区银行在中小企业融资方面发挥的促进作用,以及相对大型金融机构的比较优势。社区银行应该与中小企业建立良好的合作关系,这对我国中小企业的壮大和国民经济的健康发展具有十分重要的意义。最后本文介绍了美国和我国社区银行发展的实践经验,从中可以看出,一个健全的银行体系不仅要有大银行,而且要有为数众多的社区银行。通过引入社区银行,进行因地制宜的发展和准确的市场定位,完善金融结构,可以缓解当前我国中小企业、个体工商户融资困境、以及农村金融供给不足的问题。我国社区银行的发展面临着诸多挑战,例如法律法规的缺失、产权制度不清晰等等,然后本文选取了杭州联合银行和浙江泰隆商业银行两个代表性案例,以作为我国具备社区银行属性的金融机构进行详细介绍,他们的实践经验为我国社区银行的发展提供了宝贵的借鉴意义。在充分借鉴美国社区银行发展经验的基础上,本文对我国社区银行的发展提出了政策建议。在合理的设立途径方面,我们可以考虑采用由民营资本组建新的社区银行、将现有的中小金融机构改造为社区银行以及引导民间金融发展为社区银行这三个方式,其中第一个是最符合社区银行性质的一种设立途径,而第三个是特别适用于我国民间金融发达地区的方案。在健全监管体系方面,社区银行的准入机制应该规范、严格的制定,对拟建的社区银行要进行包括资金、章程、股权结构等在内的资格审查,防止有不良动机的银行进入到市场,而且必须要有退出机制,作为吸收社区存款、服务社区的金融机构,社区银行必须保证存款的安全。在加大政策扶持方面,第一,政府可以从营业税、所得税等方面对社区银行实施税收优惠政策；第二,可以在资本充足率和存款准备金等方面放宽要求,并且在存贷款利率和贷款贴息方面让社区银行具有更大的自主权；第三,政府可以直接以资金的方式给予扶持,例如贷款和认购股权,这样可以缓解社区银行在设立时资金不足的问题,待情况好转后,政府应及时退出。除此之外,政府还可以在行政上对在社区银行进行规范和管理,将社区银行的设立和发展充分纳入金融体系改革之中,促进我国银行业快速健康的发展。