民营银行的创立和成长,能够解决中小企业融资难等一系列问题,是中国金融制度改革的重要一环。随着国家政策的支持和鼓励,不少上市公司正在积极筹划民营银行的建立。2014年3月,第一批五家民营银行试点经过中国银行业监督管理委员会的多次研究和论证,终于进入到实施阶段。五家试点选在了位于东部经济活跃的五家企业,并采取了风险自担、股东资质、股东监管、差异化经营和风险处置的五大差异化条件。2014年12月12日深圳前海微众银行的获准开业,开启了我国民营银行的新时代。1993年,我国首次提出建立存款保险基金,引发了对存款保险制度的探讨,经过22年的摸索,我国已经具备了相对完善的理论基础和优化的制度环境。2015年5月1日,我国的《存款保险条例》颁布并实施。当民营银行的新试点遇上存款保险的新制度,此时梳理民营银行在存款保险制度下的利与弊,探讨民营银行面临的道德风险,并加强防范和提出政策建议,对我国民营银行的健康发展和金融环境的稳定都有十分重要的意义。存款保险制度在给民营银行创造了较为公平竞争环境,但一定程度上增加了其道德风险的行为,主要体现在以下几个方面:第一、市场准入的道德风险。国家扶持政策的出台和存款保险制度的实施,激发了民营企业设立民营银行的欲望,监管当局由于信息不对称情况的存在,很难识别民营企业创办银行的真实目的,所以难免会在审核的环节出现偏差,使得一些质量较差的金融机构进入市场,增加了金融系统的不稳定因素。第二、民营银行经理人的道德风险。由于存款保险制度的实施,为储户的财产安全提供了一定的保障,这种安全性的增强有可能会导致民营银行盲目的追求高利润,从事一些高风险的活动。第三、民营银行股东的道德风险。民营企业设立,在一定程度上解决了自身及其附属企业的融资问题,但极易产生股东盲目甚至过度贷款的问题,进而影响民营银行健康有序的发展。民营银行的道德风险可能会违背存款保险制度设立的初衷,给民营银行的发展带来不利的因素,甚至可能影响到整个金融系统的稳定。因此,控制好民营银行的道德风险,保证存款保险制度的顺利实施,将存款保险制度的有效性发挥到最优都十分有必要。本文主要分为五个部分对民营银行道德风险的问题进行阐述和讨论:第一部分,提出问题和说明本文研究的意义,并在总结国内外文献综述的基础上提出本文的创新之处和不足;第二部分,分析了我国民营银行的特征,介绍了民营银行的发展现状,介绍了民营银行的发展趋势;第三部分,着重分析了存款保险制度的实施对民营银行发展的双重影响,随之介绍了民营银行道德风险的形成机制,说明了民营银行自身道德风险的特殊性;第四部分,介绍了国外完善存款保险制度的历程和防范民营银行道德风险的经验;第五部分,结合我国经济发展的具体情况,提出民营银行道德风险防范的策略思考。虽然中国的存款保险制度具体政策已经颁布和实施,但要结合本国经济发展“新常态”的经济形势,不仅完善存款保险制度本身,还需要完善风控体系和信息披露制度,加强与其相配套的外部环境制度的改善建立有效的市场退出机制。通过制度的完善和改变,我们就能将民营银行的道德风险降到最低,使其在一个公平的竞争环境下不断的发展壮大。