1.论文的选题和目的二十世纪九十年代,互联网络的发展、金融管制的放松对金融体系形成了前所未有的冲击,这种冲击不仅反映在金融业务经营模式的改变上,也反映在对人们传统金融观念的重新审视上。信息网络技术改变了信息生产和传递的模式,极大地降低了信息搜集的成本。在相当程度上削弱了商业银行等金融中介机构的信息优势。金融管制的放松,金融领域内的竞争加剧了,特别是货币市场互助基金等金融中介机构的崛起,商业银行的市场份额不断缩小、传统的存贷业务逐渐收缩,商业银行遭遇了前所未有的挑战。于是有许多人预言,传统的商业银行行将消亡,成为21世纪的恐龙。十多年过去了,商业银行在网络经济的发展中并没有消亡,相反,借助于网络信息技术所提供的技术支撑和金融管制放松后的竞争环境,商业银行不仅在网络时代存续下来了,而且还取得了较大的发展,对这一问题的研究,不仅具有一定的理论意义,也具有相当的实践意义。本论文通过对商业银行功能的深入分析,揭示商业银行有别于其他金融中介机构和金融市场的金融功能特征,在此基础上,进一步分析网络信息技术进步和金融管制放松对金融中介各项功能的影响,并借此对商业银行网络时代的存续和发展做出合理的解释。2.论文的结构论文由四个部分构成:第一部分为论文的第一章:在这一部分,首先对网络经济及其运行特征进行了分析,研究了网络发展对金融行业的影响,并在此基础上引出网络时代对商业银行行将消亡的种种理论分析和实践证据,对照商业银行的发展,提出论文研究的主要问题。第二部分由论文的第二章和第三章组成第二章和第三章在回顾金融中介理论的基础上,分析这些理论在解释商业银行的网络时代存在这一问题时存在的局限,认为:既有的金融中介研究理论大多从金融中介解决不完备市场某一缺陷的角度入手来分析金融中介存在的原因,由于将金融中介作为一个整体来研究,这些理论并不能揭示商业银行区别于其他金融中介机构的特征,也不能解释网络时代商业银行的发展。金融中介功能观展示了金融中介研究中的一个新的研究视角,但是,功能观是将整个金融体系作为其研究对象的,功能观反对机构的划分,因而也不可能对网络时代商业银行的存续和发展给出合理的解释。只有将功能观应用于商业银行这一特定金融机构的研究,才有可能把握住商业银行的特点并对其网络时代的存续和发展这一现象给出合理的解释。第三部分由论文的第四章至第七章构成第四章研究网络时代商业银行的支付中介功能。支付中介功能是商业银行最古老的功能,在商业银行经营中占有极为重要的地位。但是由于其信息技术依赖性高而金融专业知识依赖性低的特性,支付中介功能也成为受到网络发展影响较大的银行功能。电子货币、网络化支付、货币市场互助基金等都对银行的支付中介功能造成了一定的影响。但是,借助于商业银行长期经营所构建起的支付系统构架和商业银行的信誉优势,商业银行仍然在社会支付中起着最终的决定性作用。第五章研究网络时代商业银行的融资中介功能。网络信息技术的发展,削弱了商业银行在融资中介中的信息优势和分支机构的重要性、降低了融资过程的交易成本。但是信息不对称问题依然存在、社会公众参与融资的参与成本依然存在,银行在融资过程中的信誉优势和风险管理优势依然存在,网络技术发展又为商业银行提供了新的业务通道,商业银行的融资中介功能并未丧失。第六章研究网络时代商业银行的风险管理功能。金融全球化、金融管制的放松、网络信息技术的发展,金融领域中的风险加大了,但是,在金融管制放松的环境中,在新技术的支持下,商业银行的风险管理功能也得到了增强。第七章研究网络时代商业银行的货币创造功能和信息媒介功能。货币创造是商业银行特有的功能,货币市场互助基金并不具备货币创造的能力,电子货币的发展也还不能改变目前货币供应的体制,网络时代,仍然需要商业银行的货币创造功能;网络时代,商业银行依凭信息技术支撑主动媒介信息,是经济信息传递的枢纽。第四部分为论文的第八章第八章是对之前章节的总结。本章首先探讨了分离银行支付中介功能和融资中介功能的问题,认为分离银行功能需要付出极高的成本且不一定能取得预期的效果。网络信息技术的发展缓解了商业银行资产负债流动性不对称问题,分离银行功能已经失去了其现实意义。在此基础上,论文对网络时代商业银行的并购、客户导向、专业分工等问题进行了简单的归纳和分析。得出银行并非21世纪恐龙的结论。3.论文的主要创新(1)借助于功能观的功能研究视角,将其应用于分析特定的金融机构——商业银行,这是论文在研究思路上的创新。(2)从功能的角度对商业银行的各项金融功能在网络时代受到的影响、实施功能手段的变化进行逐一分析;研究技术进步在银行功能实现中的应用;接受法玛商业银行的特殊性在于融支付中介功能和融资中介功能为一体的观点,将货币供给引入商业银行功能研究。这是论文在内容上的创新。(3)在分析网络技术特性和银行各项功能的基础上,提出网络信息技术的进步和金融创新工具的发展有助于缓解商业银行资产负债流动性不对称问题,得出分离银行支付中介和融资中介并不具备现实意义的结论,这可算是观点上的创新。