2008年,中国将实行从紧的货币政策。在这样的政策环境下,商业银行的信贷投放总量和投放节奏在08年以后将受到更为严格的控制。我国以利差收入为主要盈利来源的商业银行在此情此景下,纷纷提出了向零售银行进军的转型战略。同时,从07年10月起,外资银行可在中国成立法人银行并开展人民币业务,因此在银行零售业务这块风险相对小,收益较稳定的热土上,中外银行的竞争逐渐白热化。零售业务成为商业银行开辟新市场、新领域的主要手段。目前,银行零售业务在我国刚刚兴起,商业银行在探索零售业务的道路上存在着一些较为突出问题,如零售业务对商业银行的利润贡献率较低,高成本投入下的服务质量提高并不显著,盲目的市场扩张而忽视了与零售业务发展相匹配的组织架构和管理系统的建设等等。因此,笔者以中国商业银行零售业务发展思路探析为题,在对银行零售业务已有研究、理论基础和基本概念总结的基础上,分析了以花旗为首的国际银行零售业务的发展模式及未来趋势,并以此为参考,在阐述我国商业银行零售业务发展状况后,分别提出了针对不同类型的商业银行的业务发展策略,并强调在零售业务发展道路上应首先构建两大板块——组织架构和客户关系管理系统(CRM)。以此希望对正在向零售银行转型的商业银行有一定借鉴意义。