个人住房贷款这项在西方早已成熟的业务在中国开始的比较晚，上个世纪八十年代才开始出现，由于中国经济最近三十年的快速腾飞，人们越来越多的接受了能提升生活水平的个人贷款来提前消费的美式消费理念。面对潜力巨大的国内市场，我国银行业对各项关于个人业务的发展的重视程度越来越高，鉴于此，个人贷款这项业务逐渐成为了我国大部分银行的业务发展重点方向和利润新的重要增长点。个人贷款业务的地位较之以前已经有很大提升，不难发现，许多银行已经在个人贷款业务的流程优化以及效率提升方面有所建树，但我国的个人贷款从开始算起也就短短几十年光景，还没有形成合理、高效的作业程序，个人贷款流程中存在的不合理之处日益成为了制约个贷发展的绊脚石。工商银行河南省分行在2012年对信贷审批用印管理系统进行了升级，由原来的手工盖章方式转变为用印机用印。在系统升级之后，个人住房贷款业务审批的一些弊端逐渐暴露出来了。如何在新系统模式下，如何提高审批质量和审批速度，以及如何对新系统出现的有关问题进行改造成为日渐突出的问题。从目前国内商业银行个人住房贷款审批的实际操作状况来看，此项业务还存在许多不足之处，尤以贷款审批不严，办理周期过长且效率低下而给客户带来不满为主。本文的主要内容分为以下几个部分：第二章阐述工商银行个人住房贷款概况。主要说明个人住房贷款的发展、个人住房贷款的办理流程、个人住房贷款的审批模式、个人住房贷款审批图，对个人住房贷款审批中涉及的相关人员进行详细的说明，以及个人住房贷款中存在的风险。第三章通过上章节的个人住房贷款违规审批案例及现实中遇到的实际问题，从个人住房贷款审批机制的实际操作流程出发，指出审批中存在的问题，主要有审批中折射出操作的操作风险、审批人员不足形成孤岛、审批缺乏市场化致使审批效率不高、缺乏监管机制等。具体对操作风险的形成进行分析。第四章介绍国外商业银行信贷审批机制，着重介绍美国银行、欧洲银行和加拿大银行的信贷审批制度，进而对国外的审批制度进行对比分析，总结国外审批制度的经验，从而控制国内审批制度，提供审批质量。第五章就如何改进操作以提高审批处理能力、提高个人住房贷款的审批效率、提高客户满意度，提出完善个人住房贷款审批的对策及建议：加强内控审核制度、增强风险防范意识；加强审批人员业务技能培训、提高风险识别能力；合理配置信贷岗位审批人员；优化审批流程、提高审批效率；建立电子信用评级审批系统。