自从我国出现多次严重的雾霾现象之后,空气污染成为了我国居民关注的热点问题。空气污染不仅关系着国家形象和经济增长,也时刻威胁着公众健康。根据我国生态环境部发布的2019年全国空气质量来看,在全国337个地级城市中,环境空气质量达标的城市数量占总数的46.6%,相比于2016年的达标率24.85%,提高了不少但仍然没有超过半数。党在第十四个五年规划中也明确指出要持续改善环境质量,增强全社会生态环境保护意识,深入打好污染防治攻坚战。为了规避空气污染带来的生理疾病以及其他原因诱导的疾病,我国居民对商业健康险的需求不断上升,进而促进了我国商业健康险市场的迅速扩张。从2010年至2020年我国商业健康险市场从677.5亿元发展为8173亿元,增长了约12倍。2014年国务院印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》,明确提出要加速发展商业健康保险,丰富产品类型,增强与基本医疗保险的有机衔接。可以看出商业健康保险是受到国家重视与支持的,商业健康保险作为中国社会保障体系重要的一环,可以补偿居民因为伤病而增加的经济负担,医疗保险为居民提供基础保障,商业健康保险为居民降低医疗成本。基于此背景,本文使用微观家庭数据和宏观地级市数据,分别研究了空气污染对家庭商业健康保险参与购买和参与程度的影响,以及空气污染对商业健康保险宏观需求的影响,同时探索了居民关注在空气污染和商业健康保险之间的间接影响。本文的创新主要体现在以下几点:首先,本文分别从“微观家庭视角”和“宏观地级市视角”研究了空气污染对商业健康保险的影响,研究包含宏微观视角,使得研究的视角更为全面,具有新颖性,其中微观视角更是首次将长期护理保险从商业健康保险中剥离,且分析了不同类型污染物与不同时间窗口下的影响。其次,从内生性处理方法来看,本文使用了较为新颖的“逆温工具变量”和“秦岭淮河准自然实验设计”,两种前沿方式研究了空气污染对商业健康保险的影响研究。通过使用合适的工具变量或研究方法使得研究结果更加真实与稳健。再次,从影响机制来看,本文在空气污染对商业健康保险的研究体系中从居民关注视角出发,探索了“空气污染-居民关注-商业健康保险”的影响机制研究,其中居民关注也是首次将百度指数、污染举报和防霾行为包含进去。最后,相较于以往传统的地面监测站数据和工业排放数据,本文使用了最新的卫星遥感监测PM2.5数据,对比地面监测数据更为客观与直观,避免操控与失误。具体实证研究安排如下:第四章研究了空气污染对商业健康保险微观参与的影响。本部分基于2019版CHFS家庭微观数据,结合PM2.5与逆温数据,使用Probit、Tobit、Ⅳ-probit和Ⅳ-pobit回归模型估计了空气污染对家庭商业健康保险参与行为的影响,并对回归结果根据不同类型空气污染物、不同时间窗口、不同群体和不同地域进行了异质性分析,最后使用核心解释变量替换和排除选择偏误进行了稳健性检验。第五章研究了空气污染对商业健康保险宏观需求的影响。本部分基于2011年至2019年秦岭淮河地区81个地级市的宏观数据,使用FE回归模型、模糊断点回归模型和中国秦岭淮河以北地区集中供暖政策的准自然实验,估计了空气污染对我国居民商业健康保险需求的影响,并对回归结果按照逐年分析法进行异质性分析,讨论不同年份情况下的空气污染影响居民商业健康保险需求的情况,使研究结果更加完整详细,最后按照断点回归规定方法进行了稳健性检验。第六章研究了居民关注对商业健康保险的间接影响。本部分基于第四章和第五章的实证模型,使用Ⅳ-probit、Ⅳ-tobie、RDD和Ⅳ-FE模型,研究了空气污染、居民关注和商业健康保险的影响机制,其中将居民关注分为百度指数、污染举报和防霾行为进行研究,探究出不同的潜在影响渠道,最后更换核心解释变量进行了稳健性检验。综上所述,实证结果验证了空气污染对家庭商业健康保险参与行为的正向影响结论和空气污染对地级市层面商业健康保险需求的正向影响结论,并在影响机制上检验了居民关注做为潜在影响渠道的空气污染对商业健康保险影响的影响机制分析,验证了居民关注的机制作用以及不同类型居民关注的正负机制。最后,文章进行了研究结论与未来展望。首先对全文的基本研究结果进行归纳总结,其次针对具体的实证研究结果提出系统性的政策建议:商业健康保险发展计划与创新应将地区差异、空气污染等因素考虑在内也是十分必要的,这有助于商业健康保险市场的良性发展;国家加强居民的环境保护意识以及自身的健康保护意识,政府部门也可加强对居民进行环保和安全卫生教育,扩充居民的环保与医疗卫生知识;医疗机构与保险机构也可发挥自身优势,成立“健康管理”部门,引导居民对自身健康的重视与保护,也可降低居民的医疗成本,以此缩小不同人群受到空气污染影响,有利于健康中国战略的实施,居民幸福生活建设;加强社会保险和商业健康保险的合作,向居民提供商业健康保险的宣传与咨询服务,以此增强低学历居民、女性居民和农村居民、的风险防范意识和对空气污染的敏感度,从而更积极参与商业健康保险;国家应当加快发展绿色金融,金融机构可以为企业等提供有利于环境保护、环境改善和节约能源等绿色金融服务,有助于企业新旧能源更替以及促进污染物排放治理;保险机构可以发展绿色保险,为企业加强环境污染风险管理,减少污染事故突发和维护环境污染受害者利益等做出积极探索与贡献。