随着工业化进程不断加快，我国城市化率在2011年末已达到51.27%，住房拥有率保守估计已达到43.3%，距离发达国家的60%～70%还是有很大差距。根据国际经验，这一现象的根本原因在于我国住房金融组织体系的不完善，无法提供足以满足购房者需求的贷款产品，不能有效抑制投机性购房行为，因此本文提出了重构我国住房金融组织体系的建议。通过对比国际上三种具有代表性的住房金融组织体系：美国的市场主导型住房金融组织体系、德国的社会市场型住房金融组织体系以及日本处在过渡时期的政府主导型住房金融体系，论文从政府管理、金融机构、金融产品与市场三方面分析，总结出了住房金融组织体系的一般模式。通过对比，我国现阶段住房金融组织体系与一般模式的偏差有：政策性银行没有独立运营、商业性银行房贷部门缺乏独立性、缺乏互助贷款金融组织、缺乏贷款担保体系与抵押贷款二级市场的支持等五个方面。针对这些偏差提出了解决思路：第一、成立“住房公积金专业银行”，使政策性银行独立运行，合并其行政管理与资产运营职能。第二、把商业银行下属的房地产信贷部门彻底独立出来，成立“贷款抵押公司”，解决房贷部门独立性问题。第三、把邮政储蓄银行做成我国的“住房储蓄银行”，发行互助贷款产品，缓解城市化进程带来的中低收入者住房金融产品缺失问题。第四、建立抵押担保体系，设立政府和私有抵押担保机构，为一级市场和二级市场提供担保。第五、建立和完善住房抵押贷款二级市场，设立政府抵押贷款证券化机构，培育二级市场中机构类的投资者。