本文首先通过运用供需分析方法、比较分析方法，结合资本结构理论、金融缺口理论与风险理论，借助大量的数据以及运用一系列相关指标，对我国中小企业银行信贷融资现状做出的基本判断是：银行信贷是我国中小企业最重要甚至是唯一的外部资金来源渠道；我国中小企业信贷融资不足，银行信贷融资难的状况是现实存在的。 然后，本文对中小企业银行信贷融资难的原因进行分析。由于我国建国初期为实施工业化的赶超战略而采取了金融抑制的金融制度安排，该金融制度虽然在后来的改革过程中不断变迁，然而，由此所形成的现今城市由国有商业银行农村由信用社统治的金融格局依然构成了信贷融资难的主要的宏观原因，具体包括在该金融格局下，企业融资渠道狭窄、国有商业银行管理约束、银行信贷技术落后三个方面的原因。另外由于信贷市场中借贷双方的信息不对称，使得融资市场中借贷行为只能部分发生或者难以发生，这构成了信贷融资难的主要的微观原因。融资市场中，由于信息不对称，中小企业在直接融资市场难以融资。信贷市场中，由于信息不对称，中小企业成为银行主要的信贷配给对象。 为了减轻中小企业信贷市场中的信息不对称状况，本文提议应该建立健全我国的信用制度。本文认为应该建立以“信用联盟”为主的信用制度模式。同时，本文从创新我国银行的信贷技术的角度，提出我国银行应该开发“贷款承诺”的信贷产品以及运用信贷评分标准来增加银行对中小企业贷款的质和量。