保险是集合同类危险聚集资金建立专项基金,对特定危险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。<<中华人民共和国保险法>>对商业保险是这样定义的:“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险的基本职能是通过聚集资金，组织经济补偿，以达到分散风险的目的。 保险的历史可以追溯到公元前3000多年前，从古巴比伦时代的“推销员贸易”到分担海上货物运输危险即“共同海损”的分摊原则，以至中世纪的西欧盛行的“其尔特”（guild）互助制度，都可作为保险的雏形阶段。 14世纪中期，意大利出现了类似现代形式的海上保险，随着资本主义的发展，海上航线不断开辟，贸易范围不断扩大，海上保险得到了迅速发展。同时，各种有关保险的纠纷也日益增加，为此，有关当局以法令形式对保险行为作出了统一规定，使相关的保险法律逐步系统化，这其实就是保险监管的萌芽。 保险监管首先出现于19世纪的美国，最早是采取由州政府向外州保险人征收保险准备金税的形式，并要求保险人注册登记、定期汇报。1859年，美国国内Ohio寿险公司纽约分公司及辛辛那提信托公司经营突然失<WP=8>败引起了金融恐慌，促使美国政府成立了纽约州保险监督管理委员会，其他各周也陆续成立，至此，美国建立了现代意义上的保险监督管理机构，也开始履行现代意义上的保险监管职能。 中国保险业经历了50年代末的停业后于70年代末恢复营业，经过20多年的发展，2000年保费规模已达到1595.9亿元人民币，每年以高于同期GDP 的增长速度而增长，保险深度和保险密度也逐步提高，虽然与国际保险发达国家相比还有很大差距，但显现出了巨大的发展潜力。中国保险业的监督管理职能最初由中国人民银行实施，但是，由于计划经济时期所有的经济活动都由国家统一计划实施，国内保险业务由一家国有保险公司垄断经营，很大程度上是保障经济发展，促进社会稳定的另一种财政形式，商业化程度极低，所以，没有实质意义上的保险监管。1983年9月，国务院颁布了《中华人民共和国财产保险合同条例》对财产保险合同的具体内容作了规定，标志着中国保险监督管理拉开了序幕，不过，由于当时计划体制经济的色彩在保险行业还很浓，监管的作用还不是很突出。 80年代末期，我国的保险发生了巨大的变化，保险主体增加，保险范围逐步扩大，保险服务理念更新，民众保险意识日趋增强，由此引发的同业之间恶性竞争、保险人和被保险人的信息认知差异、甚至保险欺诈等不规范的市场行为也日益显现，必须有一套约束机制来调整期间的矛盾，保险监管被摆到了重要位置，中国保险监管进入了新的历史时期。<WP=9> 1998年11月中国保险监督管理委员正式成立，根据国务院的授权履行行政管理职能，依照法律法规统一监督管理保险市场。几年来，中国的保险监管从整顿市场秩序做起，在机构建设、法规建设、市场监管等方面作乐大量的工作，引导中国保险业正逐步走向规范化和国际化，为实现中国保险业的持续性发展奠定了基础。 但是，保险监管工作在我国才刚刚起步，从监管模式的确立到监管体系以至于监管实践都是在探索阶段。从近几年的监管效果也看出，保险监管仍然存在着许多值得探讨的问题。 基于以上原因，加之本人从事保险工作已近20年，很有一些不成熟的想法意欲表达，故选择了“论中国保险监管模式”这一课题，意在抛砖引玉，并得到理论界前辈的指导。 由于笔者多年从事的是保险业务的具体工作，在理论研究方面知识欠缺，无力从理论角度作很深的研究，本文采用实践和理论相结合的研究方法，重点是通过监管实践分析其利弊，从而得出自己的观点。由于中国保险监管历史短暂，国际监管经验不能不被我借鉴，本文也采用中外结合的研究方法，从西方发达国家的保险监管模式进行分析，总结其经验教训，为中国保险监管模式的确立提供实践依据。 本文的基本框架是：通过介绍世界和中国保险业的发展情况，引出保险业在经济发展中的重要性，并由其存在的问题说明保险监管的必要；保险监管的必要性分别从保险业本身的特点和外部经济形势的要求两大方<WP=10>面展开论述，特别对日本寿险公司的倒闭作了分析，从中引起警悟，而中国在加入WTO的谈判中，发达国家对保险的重视度使我们感到了巨大的压力，更让我们认识到保险监管的紧迫性；为了探讨中国保险监管模式，在本文的第三部分，笔者介绍了国际上通行的三种监管模式：严格监管、松散监管和折衷监管，并对美国、英国和日本的监管实践作了介绍，从而说明监管模式要根据本国经济体制和保险市场的实际确立，偿付能力和市场行为并重的折衷监管模式是适合我国现阶段的经济形势并有利于促进保险业发展的，但条件成熟后，必将朝着松散监管的模式迈进。在第四部分，笔者针对上述观点作了深入的探讨，从现行监管模式的依据、效果和缺陷进行分析，确立调整现行模式的论点，然后根据中国保险监管的