随着我国人口出生率降低以及人口老龄化程度加深,我国家庭结构中单人家庭、核心家庭、直系家庭的占比以及家庭人均规模发生了巨大变化。家庭是家庭成员在社会生活中获得基本保障的港湾,单人家庭占比明显增多、核心家庭占比明显降低以及直系家庭占比基本不变的家庭结构现状使得家庭成员所能获得的基本保障也发生了变化。在人口出生率方面,2021年我国人口出生率仅为7.52‰,并且历年人口出生率数据表明,我国的人口出生率处于持续下降的趋势。为了提高人口出生率,我国2015年就已经开始提倡一对夫妻生育两个子女,但是由于观念的转变以及生活压力的增大,政策效果并不显著。与此同时,我国65岁及以上老年人口占总人口比重在2001年就已经达到7.10%,超过联合国定义的7%的老龄化社会标准进入老龄化社会。截止2021年,我国65岁及以上老年人口数量超过两亿人,占总人口比重更是高达14.2%,由此可见我国人口老龄化程度正在不断加深。正是受这两方面因素的影响,我国的家庭结构也在不断改变。从历次人口普查数据中可以看出,我国单人家庭的比例正在逐渐上升,核心家庭的比例在逐渐下降,而直系家庭的比例则相对来说比较稳定。对于家庭结构不同的家庭,其所面临的风险是不一样的,抵御风险的能力也因此产生差异,由于不同家庭的风险预期和购买能力不同,导致不同的家庭结构对商业人身保险的需求必然不同。因此探究我国不同家庭结构与商业人身保险需求之间的关系对保险公司设计适合不同家庭结构的保险产品以及推动保险业的进一步发展具有重要意义。本文在探究不同家庭结构与商业人身保险需求之间关系的问题时,首先对家庭结构进行概念阐述,并对我国不同家庭结构的变化趋势进行分析。其次对人身保险需求理论进行梳理并在此基础上分析我国家庭结构如何影响商业人身保险需求。最后采用2019年中国家庭金融调查（CHFS）数据,使用Probit回归模型实证研究家庭结构与家庭购买商业人身保险的可能性之间的关系,使用Tobit模型实证研究家庭结构与商业人身保险需求程度之间的关系。研究结论:单人家庭抑制商业人身保险需求,但并不显著;核心家庭显著促进商业人身保险需求;直系家庭显著抑制商业人身保险需求。对于商业人身保险保费支出的研究,单人家庭、核心家庭以及直系家庭的实证结果与上述一致。基于本文的研究结果,综合考虑我国的家庭结构现状以及商业人身保险市场的发展现状,本文提出了如下几点建议:第一,针对不同家庭结构特征设计人身保险产品。不同家庭结构的家庭其特征也不同,通过不同家庭的实际情况及其特征制定相应的保险计划,从而使不同家庭的多元化需求得到满足。第二,提高家庭购买能力及购买意愿。研究发现家庭购买能力在很大程度上限制了家庭对商业人身保险的需求,因此提高家庭的可支配收入对扩大不同家庭的保险需求具有促进作用。另一方面,通过设计多样化、细致化的保险产品,从而进一步提高居民的购买意愿。第三,开发多属性保险产品,满足不同家庭的保险需求。随着保险业发展逐渐成熟,不同家庭对保险的需求不再仅仅局限于基础保险产品,而是更加倾向于保险属性与投资属性并存的投资保障型保险产品。因此为了满足这部分家庭的需求,保险公司应该开发更多的多属性保险产品。本文的创新体现在两个方面:第一,已知关于商业人身保险需求的研究中,大多数学者从家庭人口结构角度进行分析,本文从家庭结构角度出发研究不同家庭结构对商业人身保险需求的影响。分为三个家庭结构:单人家庭、核心家庭以及直系家庭,分别研究三种家庭结构与商业人身保险需求的关系。第二,目前大多数学者从宏观角度出发研究人口结构的变化对商业人身保险需求的影响,而本文则从微观角度出发,通过对家庭结构进行界定,研究不同家庭结构对商业人身保险的需求状况,为后续学者研究提供新的视角。