我国自2000年正式迈入老龄化社会,2021年,我国65岁及以上人口占总人口的13.5%,较2010年上升4.63%,老龄化程度愈发严重,失能老年人口数量也随之迅速增加。小型化、空巢化的家庭结构给失能老年人的护理照料工作增加了难度,老年抚养比逐年攀增,中青年面临“上有老、下有小”的现状,因此老年人长期护理问题成为亟待解决的养老难题。长期护理保险是转嫁失能老人护理问题带来的财务风险的有力工具,我国的长期护理保险发展以社会性为主、商业性为辅。目前保险市场上的商业长期护理保险品种单一、数量少、被保险人绝大多数都是个人,而现实中长期护理工作都是以家庭为单位进行的。因此,本文首先提出了夫妻联合式长期护理保险的概念,即当夫妻中至少一方因失去自理能力或存在认知功能障碍而被认定为处于长期护理状态时,保险公司对处于此状态下的夫妻二人共同进行保险金给付,然后对该类保险的定价进行研究。在对比了我国CLHLS与CHARLS两个数据库的特点后,本文采用2008-2011年及2011-2014年CLHLS调查数据,构建四状态Markov模型,将投保人的健康状态分为健康、轻度失能、重度失能和死亡四个状态,运用有序logit回归模型,计算出65-105岁单生命的健康状态转移概率矩阵,在夫妻双方健康状态的转移相互独立的假设下计算得到联合体的转移概率矩阵,进而用逆推法得到单生命及联合生命的终身长期护理保险费率。论文主要结论如下:对于单生命长期护理保险而言,由于研究对象是终身长期护理保险,随着年龄的增加,被保险人的剩余寿命越来越短,未来可获得给付的累计现值也相应降低,因此长期护理保险的费率均随年龄的增加而下降,且初始状态为轻度失能的被保险人缴纳的保费都显著高于初始状态为健康的情况;大多数年龄下女性的费率都大于男性的费率;大多数情况下,尤其是对年龄高、初始健康状况差的消费者,投保夫妻联合长期护理保险比单独投保男性、女性长期护理保险更加合算。本文的创新之处在于设计了终身型的长期护理保险,将保险公司的保险责任范围扩展至终身,根据单生命健康状态转移概率计算出夫妻联合健康状态转移概率,进而计算出投保年龄为65-105岁的长期护理保险费率,弥补了社会性长期护理保险责任期限覆盖年龄的不足,可以为保险公司对长期护理保险进行产品条款设计及费率厘定提供参考。