在银行业经营模式发生根本性变化，由“融资中介”向“服务中介”转变的背景下，在中国金融业面临全面开放的市场环境中，创新对于提升银行的竞争力意义非凡。在中国转轨期的现实制度背景下，金融创新表现出了区别于西方国家的特点。所以研究中国银行业的金融创新不能仅局限于技术层面，从制度层面进行研究更能帮助我们认清现实。本文认为，不同条件的银行，金融创新的行为和绩效会有较大差别，因此，找到影响银行业金融创新的核心因素对于现实的创新发展至关重要。论文以我国金融创新的供求矛盾为研究的起点，根据行为经济学研究的相关理论，以影响银行业金融创新的核心因素为研究的主线，得出了关于银行业创新的基本结论。并运用中国银行业的数据对这一结论进行了实证检验。最后以此为基础提出了创新改进的政策建议。 本文的研究从转轨期的银行业发展实践出发，丰富了金融创新的相关理论。并通过对中国银行业的实证分析，指明了不同的银行应克服创新中的瓶颈，采取不同的创新战略，具有很强的现实指导意义。 论文的逻辑结构如下： 第一章引言，主要用来介绍写作的基本范畴、研究背景和研究意义、文献综述、本论题与前人研究成果的对接以及本文使用的研究方法、思路和基本框架。 第二章为论文的问题提出。本章旨在分析中国银行业金融创新的供求矛盾。论文指出我国银行金融创新层次较低，尚处于初级阶段。但不论从市场环境的变化带来的金融创新的市场需求，还是从中国国有银行巨额改革成本的弥补角度，均要求中国的银行业超常规创新。创新的供给和需求之间出现了矛盾，矛盾的解决依赖于对银行业金融创新核心要素的分析。 第三章构建了银行业金融创新的跨时消费模型，该理论模型是本论文的核心。本章从行为经济学的观点出发，运用一个经典的预算约束下的效用最大化的两期跨时消费模型，将影响银行业金融创新的核心因素内生化入模型中，揭示了一个银行金融创新的普适性规律。即在财务盈余、银行注重长期利益(贴现率小)、银行家的情操指数高、任职周期足够长的情况下，金融创新获得成功的可能性较大；反之则成功的可能性较小。 第四章分析财务约束对金融创新的影响效应。本章首先指明了财务约束下金融创新的J曲线效应，揭示了财务约束与金融创新之间的恶性循环关系。在中国转轨期的特殊制度背景下，银行的资本金不足是一种常态，导致创新的双败局面。银行垄断权利的丧失使得盈利能力下滑。资本金的约束和盈利能力的下降导致了银行金融创新的不足。随着三位一体制度设计的改变，银行的财务约束日益内生化。财务约束的变化使国有银行的超常创新具备了可能性。 第五章在银行治理结构的框架内讨论银行家行为对金融创新的影响。本章首先通过一个理论模型指出了剩余索取权和剩余控制权相结合的激励机制有利于银行家创新。但在中国转轨的制度背景下，银行家剩余索取权与剩余控制权的不对称性、次品车理论导致的银行家人力资本剩余索取权的弱化和“党管干部”带来的创新的非主动性使得银行家创新动力严重不足。这就需要激励机制的设计和银行家个人情操与能力的培养。 第六章根据中国银行业的数据对理论模型进行了实证检验。本章应用中国银行业的样本数据，选取相关指标对财务约束、银行家行为以及金融创新的收益之间的关系进行了检验。检验结果表明，财务状况好(坏)对金融创新有积极(消极)影响，且我国正处于创新的初级阶段；银行家的薪酬、年龄、学历、任期等均与创新收益呈现正相关关系。实证检验的结果验证了上面的结论。而且，论文认为大银行真正成为银行业领导者的前提需解决创新的动力问题，而中小银行创新的差异化显得尤为重要。 第七章提出了改进金融创新的政策建议。本章在前文分析得到的基本结论基础上，从制度和技术层面指出了提高金融创新效益的政策建议。 论文主要有以下几点创新： 第一，运用行为经济学的基本观点对中国转轨时期银行业金融创新进行了阐释，是一个新的研究视角。 第二，论文构建了银行业金融创新的跨时消费模型，是统领全文的核心。 第三，论文综合分析了财务约束和银行家行为之间的相互作用。