本文试着从消费者、商户、发行者的需求角度来寻求电子货币应用停滞的原因，以交易成本为工具分析影响欧美电子货币需求的因素，并分别对“卡型”电子货币和“数型”电子货币进行了阐述。本文分析方法基于SHY/TARKKA模型，并对原模型进行了扩展。分析认为：“卡型”电子货币带来支付的便利，在小额支付领域有潜在的市场需求，如能解决安全性问题和利息损失问题，“卡型”电子货币将会得到很好的发展；而“数型”电子货币也能带来网上支付的便利，尤其是对小型B2C和C2C类型的电子商务而言；通过SHY/TARKKA扩展模型计算得知，“数型”电子货币适宜于小额支付，但因利率损失的问题，它占据的市场份额将小于信用卡。“数型”电子货币的发展与电子商务网站的发展是相互促进的，“数型”电子货币发行机构如能跟大型网站合作，将会获得迅速成长。 　　本文还对国内的电子货币发展现状进行了分析，从国内电子货币的最新应用和管理体制进行了展开，重点着眼于应用中的亮点和难点。在基于现实情况的基础上，对国内电子货币的需求进行了分析。认为对于“卡型”电子货币，在大中城市由于有庞大的人口将会得到快速发展；但“卡型”电子货币如要顺利进入支付市场，市场的支付环境必须实行市场化运作；“数型”电子货币因为监管的相对宽松将会得到较好的发展环境，同时随着电子商务的快速发展，其成长将是迅猛的。 　　本文第一部分是术语解释，第二部分是文献综述，整理和分析货币的交易需求文献；第三部分对电子货币的发展情况和趋势进行了分析；第四部分用SHY/TARKKA和WHITESELL的基本模型分别从支付金额和支付频率对这两种电子货币进行需求分析。第五部分是对发展中国电子货币的思考。第六部分是总结。