我国车险费率市场化改革从2001年至今经历了试点、停滞、再次筹备及稳步推进几个阶段,在改革进程中取得一定成果,推动了我国车险市场的不断发展,使得公民购车需求与愿望愈加强烈。然而,我国车险费率市场化改革仍存在一些问题,如消费者认知误区、财险公司恶性竞争、监管机构监管力度不足等。从现有的研究来看,对于我国商业车险费率市场化的研究内容主要集中于理论层面的分析与评价,缺乏相关实证检验;研究范围多为我国地区的整体研究,集中于我国车险费率市场化改革影响下的费率厘定、应对策略等方面,鲜有针对某一特定地区或城市车险业务的经营情况。此外,在研究角度上,现有研究多基于保险公司、政府层面,基于消费者层面的研究也较为缺乏。因此,本文在借鉴国内外学者研究的基础上,从消费者的角度入手,将车险消费者的行为作为研究对象,依托马斯洛需求理论、消费者决策理论、供求理论及保险商品价格理论进行问卷设计。在调查地区的选取中,以车险费率市场化的试点省份作为调研地区,选取山东省作为样本地,通过调查问卷的形式,对车险费率市场化改革下山东省消费者行为进行了调查研究。基于收集的数据,从被调查者的个人因素、认知因素、经济因素、车辆因素及政策影响因素五个方面进行基本统计分析,其后通过问卷信效度检验、卡方检验和logistic回归分析对调查数据进行实证分析。通过对比分析相关实证结果发现,影响车险消费者行为的因素主要包括年龄、购车价位、月收入状况、对费率与出险次数挂钩的认知程度、商车费改对消费者保费的影响程度、商车费改对高保低赔现象的影响程度等。因此,消费者应走出认识误区,加强保险知识学习,树立诚信意识;保险公司应转变经营理念、提升品牌价值,设计新险种、开发新产品,加强费改政策学习与宣传力度;政府应积极改善监管制度、转变监管模式,学习他国的实践经验,以推动我国车险费率市场化改革的进一步发展。