商业健康保险作为我国社会医疗保险制度的重要补充,和我国建设多层次的医疗保障体系的重要抓手,近年来发展势头十分明显。然而对于商业健康保险制度绩效的系统评估却不够充分。作为社会医疗保险制度的重要补充,商业健康保险是否能切实有效提高参保者的生活满意度,发挥其独特的保险保障作用?对这个问题进行理论分析和实证研究,有助于进一步规范和推动商业健康保险产业结构发展和优化、进而完善我国多层次的医疗保障体系。本文在回顾和梳理国内外相关文献的基础上,评述医疗保险与健康、消费和主观福利的相关研究;在理论层面分析商业健康保险影响主观福利的可能性,并深入梳理其作用机制;在回顾相关文献的基础上,选择适用于本研究主题的数据库和样本,本文选定2015、2018年CHARLS微观面板数据进行实证研究;最后,根据所使用的非平衡面板数据的特征,并根据相关理论进行模型设定,综合应用混合OLS估计、固定效应模型和随机效应模型来估计解释变量对被解释变量的影响,为了解决可能存在的自选择偏误类内生性问题,采用PSM-DID模型来尽量消除内生性因素的影响,从而得到商业健康保险对于处理组的平均处理效应。研究发现:对非平衡面板数据进行了综合回归并开展F检验和Hausman检验,检验结果显示双向固定相应模型的回归结果最具有可靠性。综合来看,本部分的实证研究证明了本文的主要假设,证实购买商业健康保险的行为会改善中老年人的主观福利,其改善效果约为8.5%,这一结果在5%的显著性水平下显著。分样本回归的结果显示,这种因果效应在女性参保人群体、65岁以下年龄参保人群体表现显著。对样本数据分别进行DID估计和PSM-DID估计。DID估计的结果显示在实验期后参保商业健康保险对于参保人群主观福利的改善作用并不显著;PSM-DID估计的结果显示在实验期后参与商业健康保险的受访者群体,其主观福利确实得到改善,改善效果为9.2%,即参保行为使参保群体的主观福利平均改善了9.2%,这一结果在1%的显著性水平下显著。DID估计和PSM-DID估计的结论迥异,这显示了是否参保的决策确实导致了自选择偏误的内生性问题,证实了本文使用PSM-DID估计方法的必要性。相应的稳健性检验还暗示商业健康保险改善主观福利的渠道可能包括促进享受型消费、减少自付的医疗支出、改善自评健康等。总体而言,在一定意义上,本文的实证结果肯定了商业健康保险对于中老年人群参保人的主观福利改善效应,从而为我国进一步推动商业健康保险产业发展与完善提供了现实依据和考评标准。本文同时建议应将主观福利改善绩效纳入我国多层次医疗保障体系的考评条件中来。