自1998年我国实行住房商品化以来,个人住房抵押贷款已作为购买住房的主要融资方式为广大居民所接受。随着我国房地产市场的快速发展,房地产金融得到了迅速的发展。截至2009年第一季度末,个人住房抵押贷款余额达3.49万亿元,同比增长10.6%,短短十二年间增长了180多倍,其增幅远远超过其余贷款。个人住房抵押贷款余额快速增加的同时,个人住房抵押贷款的不良率也开始不断攀升,潜在风险逐渐呈现,违约风险日益成为人们关注和研究的焦点。基于上述背景,本文以个人住房抵押贷款违约风险的影响因素为出发点,试图识别影响违约风险的主要因素,从而建立个人住房抵押贷款风险评估模型。本文样本来自于长沙市某国有商业银行2004年至2009年3月的信贷资料,基于国内外文献选取变量的经验和结合样本数据的实际情况,按照借款人特征、贷款特征、房产特征和区域特征四个维度选取了年龄、婚姻状况、工作年限、学历、是否当地人、月还款额、家庭月收入、逾期期数、月还款收入比、贷款合同金额、房价指数等19个变量,应用因子分析和Logistic模型对调查数据进行了实证研究,研究显示：影响违约风险的关键因子按重要性依次分别为逾期区域因子、负担比例因子、利率因子、绝对财务负担因子、学历因子和投资特征因子,同时通过对Logistic回归模型预测准确率的发现该模型具有较好的预测准确率,具有一定的实用价值。本文还将贷款风险等级分为完全正常、逾期、实证性违约三个等级采用累积Logistic回归方法,来进行住房抵押贷款的风险等级评估,研究结果显示该模型对于商业银行进行评估住房抵押贷款的风险等级有一定地指导意义。最后,本文在实证研究结果和文献研究、国外经验结合的基础上,探讨了商业银行完善个人住房抵押贷款违约风险管理的对策。