消费信贷是经济水平和货币信用关系发展到一定阶段的产物,为缓解消费和生产之间矛盾而出现的金融产品。我国的消费信贷始于20世纪末伴随住房改制出现,1999年3月,中央银行发行《关于开展个人消费信贷的指导意见》之后,消费信贷在我国正式进入了全面推广。截止2016年12月,我国居民消费信贷余额246381.22亿元,目前的消费贷款形式还是以个人住房贷款、汽车消费贷款为主,且消费贷款在所有贷款业务中所占的比重较小。虽然我国消费信贷市场正以27%的增长率逐年递增,但与发达国家成熟的消费信贷市场相比仍有着较大的差距,且我国区域之间消费信贷市场的发展也有着一定的差距。2008年美国金融危机蔓延后,对我国以出口为主的外向型经济产生了严重的影响。为了为扩大内需,改变我国经济增长过度依赖投资和外贸的情况,国内经济深度探底,去产能、去库存、去杠杆全面展开。政府积极鼓励金融机构向居民发放个人消费贷款,以平滑我国居民收入的分布情况,促进居民增加近期消费支出。那么问题是消费信贷是否能有效促进我国居民消费需求增长?如果能是通过怎样的机制来影响居民的消费?消费信贷对居民消费的影响是否存在区域差异?导致这种差异的原因是什么?这是本文写作的出发点。本文首先对国内外消费信贷理论、文献及实证研究进行了梳理,为本文研究奠定理论基础。其次,分析我国消费信贷发展的历程、现状趋势、结构特征以及区域差异情况,找出我国发展消费信贷存在的问题。在实证部分,运用多元线性回归和广义矩估计方法(system GMM)对我国消费信贷对居民消费影响的区域差异进行分析。结果发现我国消费信贷对居民消费有着积极的促进作用,但是区域间存在着明显的差异。从全国来看,短期消费信贷对居民的消费影响不如长期消费信贷的影响显著。收入和社会保障制度对西部地区居民的消费影响要比东、中部地区显著。教育程度、消费升级这两个因素对东部地区居民的消费影响显著,但对中、西部的影响不明显。最后,对实证得出的结果做出合理的解释以及提出存在的政策含义。