银行卡是一种具有消费信用、转账结算、存取现金、理财等全部或部分功能的金融电子支付工具,是在市场经济、电子信息技术与金融业务共同发展基础上产生的新型金融产品。银行卡产业是金融体系的重要组成部分,银行卡产业的发展,可以促进个人消费信贷,带动银行个人金融业务的增长,有利于方便人民群众生活,扩大社会消费,促进社会信息化和国民经济发展。近20年来,我国银行卡产业得到了健康、快速地发展,银行卡发卡规模持续扩张,产品结构日趋完善,交易额快速增长,联网通用工程稳步推进,受理市场覆盖范围不断扩大,形成了较为完整的银行卡产业链。但与发达国家的银行卡市场相比,我国银行卡市场还处属于发展的初级阶段,市场化程度有待提高,用卡意识和用卡环境有待改善,银行卡产业规模需要进一步扩大,市场竞争力需要进一步提升。随着我国金融业的对外开放和外资银行的进入,我国银行卡产业在借鉴、吸收国外银行卡产业市场科学的管理、运营机制的同时,也面临着巨大的竞争和挑战。因此,本文立足于把握我国银行卡市场发展趋势,深入分析我国银行卡市场规模、结构与绩效的关系,提出关于我国银行卡市场发展的政策建议,以推动我国银行卡市场的又好又快发展。全文共分为五个部分。第一部分提出研究的背景和意义以及研究思路等;第二部分对国内外相关理论及文献进行整理、总结;第三部分介绍我国银行卡市场的发展历程和现状；第四部分为本文的实证部分;第五部分总结了本文的研究结论,并据此提出了相应的政策建议。本文的创新点在于运用产业组织学相关理论,围绕“市场结构—市场绩效”这一主线,借鉴国内外研究银行业的市场结构与绩效关系的理论和方法,在银行卡产业市场集中度降低的背景下,对银行卡产业市场特征进行分析、总结,并以山东省6城市农业银行银行卡业务数据为样本,对银行卡产业市场的特征进行了实证检验,得出以下结论：1、我国银行卡产业市场集中度与绩效具有负相关关系。随着股份制银行、专业服务机构进入银行卡市场,发卡、受理及收单业务集中度趋于下降,而银行卡市场绩效呈增长的趋势。2、银行卡市场具有“交叉网络外部性”特征,在银行卡市场中,消费者选择银行卡进行支付时,要考虑银行卡的安全性以及用卡成本,更考虑用卡的方便性,即有多少商户、网点、自助设备能够受理银行卡；同样,商户在选择是否受理银行卡时,发卡银行在设置网点、投放自助设备时,也要考虑银行卡消费客户的规模、带来的效益以及产生的成本,银行卡发行市场与受理市场规模的扩展具有相互促进作用。3、银行卡市场具有双边市场的性质,向平台两边的用户提供具有相互依赖性的产品。在银行卡市场中,只有消费者和商户同时对银行卡业务有需求时,银行卡服务的价值才存在,所以,要不断扩大银行卡使用方和服务方的业务规模,才能不断扩大银行卡整体市场规模,提高市场绩效。4、我国银行卡市场具有规模效益特征。随着银行卡发卡市场、受理市场业务规模的扩大,银行卡存款及业务收入保持持续增长,银行卡市场规模效益特征明显。