随着我国个人住房抵押贷款的迅速发展，贷款风险日益明显，不良贷款比率明显高于美国等西方发达国家的水平，而且随着该业务的继续发展，未来风险还将呈上升趋势。在个人住房抵押贷款中，借款人是银行所有风险的载体，是银行风险产生的根源。本文借鉴西方发达国家研究成果，应用实证分析和理论分析、定性分析与定量分析相结合的方法，通过对银行发放的个人住房抵押贷款数据的分析，研究借款人违约动因、违约借款人特征、贷款特征、违约与外部因素相关性、贷款群违约率变动情况等的基础上，系统地分析了我国住房抵押贷款违约的主要风险因素，归纳出贷款群体在抵押贷款中违约行为发生的规律。并在上述研究结果的基础上，本文提出了建立个人信用定量评价指标体系，加强贷款审批环节管理，以及建立抵押贷款监控体系、风险损失转移机制和相关配套体系等建议，最终建立动态的贷款风险防范体系，因此，本研究具有重要的现实意义和理论意义。