伴随着经济社会的发展，由于资源禀赋、市场机遇等因素造成了社会分化现象，一部分人逐渐沦为市场弱势群体，难以获取市场资源来脱离社会底层，不利于社会的持续健康发展。为此，专为这部分群体提供金融服务的小额信贷应运而生，并在国外取得了长足发展。　　 我国自上个世纪引入小额信贷机制以来，先后在各地实践，积累了宝贵的经验，在取得不菲的扶贫成就的同时，也暴露出了小额信贷机制在中国发展的瓶颈和难处。本文基于小额信贷的持续发展瓶颈，以商业银行为中心，试图构建小额信贷体系，以期为小额信贷在中国的持续健康发展有所贡献。　　 本文通过文献研究、比较研究和问卷调查等研究方法，对重庆市商业银行小额信贷运作现状、重庆市商业银行小额信贷运行机制的问题，以及重庆市商业银行小额信贷运行机制设计展开研究。通过研究发现，商业银行小额信贷机制存在的主要问题为:利益目标不一致、业务认识不长远和信用环境水平低。分析出其制约因素主要为:传统银行考核评价体系的制约、传统经营理念和经营方式的制约、业务种类和业务流程的制约和专业人才的制约。　　 基于对重庆银行小额信贷的案例分析基础，通过重庆银行小额信贷机制的梳理和分析，完善了小额信贷体系的描述，并从利率决定机制、风险管理机制和成本控制机制三方面构造了商业银行小额信贷机制。　　 最后，基于以上分析，从政府主导作用、银行体制改革、风险防范控制方面，针对性地提出了完善小额信贷机制的对策建议。