随着中国的进一步改革开放和经济转型发展,相关金融领域改革发展也进入新的阶段,各种新型互联网金融模式得到突飞猛进发展。然而2015年末,几则P2P行业出现的逾期跑路风险新闻将这种新型金融模式巨大风险暴露在公众眼前。互联网金融究竟是技术还是金融?现在只剩下质疑和灾难了。在笔者看来,互联网金融首先是金融,不能离开金融的本质:一门以资金为目标的特殊生意,离不开金融的核心—风险控制。即使在国际上,P2P也被认为是一个有先天缺陷备受争议的金融模式,然后中国前几年却大力提倡发展完全忽视了其蕴含的巨大缺陷和风险,这在本文第三章有论述。本文就是在这样的局面下开始论证之旅。以C公司为例,本文主要关注了小额贷款行业宏观信用风险控制问题和公司层面微观信用风险控制问题。从理论上说,这两个风控问题主要针对小额信贷行业的两大小额信贷世界级难题:资信不足和信息不对称。第二章,主要探讨行业信用宏观风控问题,并且介绍了美日韩三国利用保险公司的信用保证保险为主政府担保为辅来充分解决这一宏观风险问题,然后介绍了中国平安和央行刚刚在各地进行的小额信贷保证成功试点情况。接着在第四章,着重来谈信息不对称问题,解决因此带来小额贷款信用贷款坏账风险问题,并介绍了著名的格莱珉银行团结组贷款技术和分析了其低坏账率的博弈全过程。全文围绕c小贷公司的信用风险失控问题,多次采用了数据模型研究法和实地调查研究法,分析了该公司的信用风险各种原因,指出主要风险成因,最后提出了微观和宏观层面的两个解决方案。最后总结,小额贷款行业风险控制创新模式应为—银政保共管模式,并对我国小贷行业光辉前景做出合理展望。同时提到这个薄利多销的小额贷款行业的健康发展对我国扶贫开发事业的重大价值,也是对我国乃至人类缩小贫富鸿沟的有益尝试,这个行业还具有适合我国社会主义最终目标的社会意义—共同富裕。小额信贷首次实现了金融平民化的梦想,为无数平民搭建了无数向上流动的金融梯子,初步实现了社会发展的公平公正,为人类最终的和谐发展提供了重要的资金保证。研究的不足之处表现在几个方面:一,银保政介入风控创新模式的合理性论证不足,对其政策建议的持续合理性研究还不够:二,对小额信贷保证保险相关国内研究的可行性缺乏具体实证和足够数据论证。三银行对小额信贷资金量加大,风险管控难度加大没有足够的估计。