民营企业作为推动经济社会发展不可或缺的重要力量,已成为中国商业银行的主要客户群体和业务来源之一。但在具体实践中,一方面是民营企业面临的“融资难、融资贵”问题始终无法得到有效解决,另一方面是商业银行对于民营企业客户存在着“不敢贷、不愿贷”的排斥和畏难心理。造成上述现象的原因,固然有民营企业自身抗风险能力较弱,信贷风险相对较高的问题,也有商业银行对该类客户缺乏针对性的风险管控体系的因素。这其中,大量的中型民营企业客户,既无力像大型民营企业那样有实力通过自身发声赢得外界关注,也不像小微民营企业那样能得到社会舆论的广泛同情和政府优惠政策支持,因而其融资难题就显得更为突出。本文以Z银行宁波市分行中型民营企业客户作为研究对象,通过对该行2012年～2018年公司不良授信数据还原后进行分析,发现该行中型民营企业客户不良授信金额和还原清收处置后的不良率均显著高于其他规模类型客户,且所属行业与经济周期的紧密程度对中型民营企业客户的授信资产质量影响很大,其中处于发展期和进入银企关系蜜月期的客户出险占比较大。而通过对该行165户中型民营企业不良授信客户违约前一年的客户信用评级结果分析,发现其未能准确反映该类客户的风险状况,导致该行信贷风险评价体系在中型民营企业客户授信准入、退出、审批决策等环节未能发挥其应有的作用。深入分析造成该现象的原因,一是未设计开发适用于中型民营企业客户的信贷风险评价模型;二是评级模型定量指标对财务数据依赖过高;三是信用评级模型逻辑和参数更新不及时;四是信用评级结果存在人为调整的动机。为此,本文通过调查问卷形式筛选出30个对中型民营企业客户影响较大的信贷风险评价指标,采用德尔菲法,经过四轮专家组意见征求后赋予各个指标以不同的风险权重,进而对Z银行宁波市分行中型民营企业客户信贷风险评价体系进行优化,从而为该行叙做中型民营企业客户授信提供更为科学的定量评价依据。