汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。　　国外汽车消费信贷的形成与发展是汽车业与金融业的相互融合和发展的过程。从20世纪初开始萌芽，到现在已经有近100年的历史了。1919年1月24日，通用汽车公司建立了全资子公司—通用汽车票据承兑公司，为通用汽车公司的经销商提供库存汽车融资，并帮助它们的客户获得汽车消费贷款。它的产生标志着汽车消费信贷体系的初步形成。1938年，德国大众汽车公司成立，并推出了大众汽车储蓄计划，向甲壳虫的未来消费者募集资金。这标志着汽车消费信贷业进入了发展阶段。到60年代中期，分期付款信贷额是任何其他种类的消费信贷的三倍，四分之一以上的美国家庭用分期付款法购买汽车。到1970年，美国人三分之二的新车和一半的旧车都是用分期付款法购买的。之后，银行也开始介入这一领域，并和汽车制造商的财务公司形成竞争的局面。随着市场的扩张和竞争的加剧，汽车消费信贷公司逐渐显示出竞争优势。由于金融管制的放松，这类金融机构通过可以直接发行商业票据和公司债融资，解决了其资金不足的这一难题。20世纪90年代以来，由于合并重组、获利减少、坏账增加、汽车租赁残值风险上升等因素，不少银行逐渐退出这一市场，汽车消费信贷公司在这一市场的主体地位进一步得到增强。同时，汽车消费信贷服务的业务也得到了进一步的扩展。汽车消费信贷的业务范围从普通的信贷类产品，逐步扩大到了对消费者的投资、理财、保险以及汽车制造商和经销商的资本运作等。目前，全球每年通过汽车消费信贷服务进行的融资金额超过了10000亿美元，且以3％～4％的年增长速度在递增。　　中国汽车消费信贷与国外近百年的发展历史相比，还处于起步阶段。人民银行于1998年制定《汽车消费信贷管理办法》后，才正式解除银行开展汽车消费信贷业务的禁令。此后一段时期我国汽车消费贷款迅速增长，但由于我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及金融机构为争夺业务而引致的恶性竞争等原因而凸现出来，严重制约了汽车消费信贷业务的进一步发展。2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，标志着中国汽车金融企业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众等一批汽车金融服务公司相继成立。2007年，深圳发展银行以事业部模式全面进入汽车消费信贷领域，短时间内即取得较高的市场份额。2009年，中信银行继深圳发展银行之后，再次发力汽车消费信贷市场，在北京和上海地区推动业务模式和操作流程的创新，获得市场的强烈认可。在这个阶段:保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车金融公司和银行汽车消费信贷事业部开始登上舞台。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。　　当前，汽车产业是国务院已经明确要重点发展振兴的支柱产业之一。2009年，中国汽车销售1364万辆，同比增长46％，首次超过美国，成为全球产销量第一的国家。2010年，汽车产销双超1800万辆，蝉联全球第一。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约10％，与国外平均70％的比例相比，还有很大的发展空间。美国高达80％，同处于发展中国家的印度，贷款比例也有60％。有关调查显示，有29％的人因手续繁多而放弃贷款。中国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长的作用，所存在的问题归结起来有以下几个方面:(1)法律法规配套不完善;(2)个人信用信息体系缺失;(3)业务操作流程复杂;(4)营销意识和服务水平不高。　　针对法律法规不完善问题，要加快消费信贷立法，建立个人信用制度、担保和保险制度及完善社会保障法律制度等，使消费信贷业务有法可依。　　针对个人信用信息体系缺失问题，要建立科学、完备和统一的个人资信评估制度，促进资信评估机构的发展;要建立专门机构，加强个人信用信息的收集和个人信用产品的管理;要建立完善全国信贷征信系统及交流平台，有效规避逆向选择风险和道德风险。　　针对业务操作流程复杂问题，可以重新审视合作伙伴，引入保险产品和经销商的信用担保，甚至借鉴国外国家担保模式，以优化汽车消费信贷业务的现有流程，提高贷款客户的满意度。　　针对营销意识和服务水平不高问题，要求商业银行摈弃其惯有的思维模式，加强对消费信贷业务的重视程度;要求担保公司利用其机构灵活的特点，发挥其自有优势，弥补商业银行和汽车金融公司的市场空缺，给更多的贷款需求客户提供服务和便利;要求汽车金融公司寻求降低资金成本的新融资渠道;要求经销商加强对汽车消费信贷业务的重视程度和资金投入。　　随着国民消费水平的提高，购车热潮的掀起，今后几年将是中国汽车市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时期，也是汽车消费信贷加速发展的黄金时期。因此，分析和审视汽车消费信贷现有的问题和成因，研究汽车消费信贷的内在规律，提出发展汽车消费信贷的相关对策，对于采取有效措施加强汽车消费信贷运营管理，健全汽车消费信贷成长环境，提高汽车消费信贷推进速度，保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。