在我国,小微企业融资难、融资贵的问题依然长期存在,MS银行作为我国最早的以民营资本为主发起成立的全国性股份制商业银行,从2008年开始提出了“做小微企业的银行”这一战略定位,全行集中人力、财力和各项资源投入对小微企业融资服务支持中。在近7年的发展历程中,MS银行围绕其核心业务理念,在小微信贷业务模式、产品创新、流程优化和工具支持等方面开展系统性的工作,在信贷规模、投放规模、支持小微企业数量方面取得了瞩目的成绩,得到了政府肯定、业界称赞、客户认可的成绩,MS借此重塑了其核心竞争力,获得了较好的经济效益。但是随着2014年国家经济发展进入新常态,MS银行自身在小微信贷模式经营中存在的问题逐步暴露,包括业务规模增长乏力或停滞、业务风险不断暴露、收益模式单一、客户流失率居高不下和产品创新后劲不足等,这些问题已经成为制约MS银行深化小微信贷战略的障碍。回归关系型信贷相关理论分析MS银行面临的问题,笔者认为关键在于MS银行对于小微企业软信息管理不到位,集中体现在对于小微客户管理和小微信贷经理管理两个方面。表现为对小微企业软信息管理不系统、小微企业差异化客户关系管理不足、小微信贷经理专业化能力管理提升不到位和激励约束制度及尽职免责制度不健全四个问题。本文在对国内外关于关系型信贷理论研究的基础上,结合个人工作实践,提出MS银行优化小微信贷发展模式的具体措施,首先是MS银行重点是在内部建立全流程软信息管理制度体系,包括“三位一体”软信息获取机制、基于工作流程和科技支持的软信息更新制度以及软信息系统化运用机制。其次MS银行还需要系统性开展小微企业风险、收益分类管理,强化客户差异化关系管理制度,保持银行与小微企业互动在良性水平。再次MS银行要以信贷经理团队专业化提升和管理为导向,运用平衡计分卡模式开展系统化的改进,在此基础上开展信贷经理分级授权管理。最后MS银行优化调整信贷经理激励考核及问责约束机制,打造以“利润创造”和“客群经营”为导向的激励机制,明确小微信贷尽职免责制度,在贷前、贷中和贷后全维度开展问责和免责管理。同步在外部环境和制度日趋成熟的背景下,系统性优化MS银行小微信贷运行模式,解决MS银行小微信贷发展中的问题。