当前中小企业已成为我国经济活动中的一支重要力量,在推动我国经济增长、缓解社会就业压力、激活市场竞争机制、推动产品技术创新等方面发挥出重要作用,扶持符合国家产业政策和具有发展潜力的中小企业发展具有重要意义。　　 但是,中小企业自身存在的规模实力弱、管理不规范、经营风险较大、信用等级低等固有特点决定了其难以获得金融机构的信任和支持,而依靠其自身积累又无法满足大量资金需求。融资困难特别是做为中小企业融资主渠道的商业银行间接融资不足已成为制约中小企业发展的瓶颈。　　 我国商业银行对中小企业融资现状在主要突出表现为:商业银行对中小企业融资的渠道狭窄,目前中小企业的发展发展主要依靠自身内部积累,即中小企业内源融资比重过高,外源融资比重过低；银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道,但银行主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金,而很少提供长期信贷；亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用,但由于各地经济发展水平以及民间信用体系建设的差异,非正规金融在江浙、中西部地区发育程度差异极大,商业银行在中小企业中的融资主渠道作用下将；中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源——不仅权益资金的来源极为有限,而且很难获得长期债务特别是商业银行的长期贷款的支持；资产规模是决定中小企业能否获得银行借贷以及长期债务资金的重要因素。　　 当前,商业银行发展中小企业融资业务难的主要因为在于:商业银行对改制的国有中小企业信心不足,对民营中小企业的先天不足顾虑重重；商业银行与中小企业之间信息不对称；商业银行作为中小企业融资主渠道的地位和作用逐渐下降,主要障碍来源于交易成本偏高、信息不对称使银行不愿向中小企业贷款；商业银行对中小企业担保方式的要求较高,而由于种种因为中小企业无法提供有效的抵押品或保证担保而使融资活动受到限制商业银行自身的信贷结构正在发生变化,国内商业银行加大了对住房、汽车等个人消费贷款产品的开发和营销力度,个人消费贷款出现快速增长,中小企业贷款规模在大企业与个人消费贷款的双重挤压下,空间大大压缩,在银行贷款组合中占比下降。　　 商业银行从机制和体制上改变对中小企业政策,可以为商业银行解决中小企业融资难问题奠定基础。可采取适当向下授权方式,改变“一刀切”的信贷模式,在制定信贷政策,特别是在分配信贷资源时上级行应统筹考虑基层行生存和中小企业的贷款需求,适当下放信贷权限。在商业银行中建立建立专门的中小企业营销队伍是商业银行有效开展中小企业融资业务的人员保障,只有中小企业业务营销人员、风险管理人员到位,商业银行大力拓展中小企业融资业务,实现可持续发展的战略目标,才有了基础,才有可能落到实处。通过建立有效率的激励机制,充分调动商业银行中从事中小企业融资业务的人员的工作积极性,能使商业银行在解决中小企业融资问题具备基础,就商业银行信贷人员而言,从事中小企业融资业务要比做大企业、大项目难度大得多,因此,对从事中小企业信贷业务人员,主要应从业务总量、业务收益额、操作过程质量等方面来评价和激励,在收入分配上应当有所体现。　　 商业银行可以通过强化金融产品和服务方面的创新来解决中小企业融资难问题。银行应通过改进企业信用评级体系,使银行的评判标准能够切合中小企业的特点,建立区别于大企业的信用评价体系,在专用评级体系中加大软信息的比重,准确把握中小企业的风险点。中小企业管理成本高,只有通过建立合理的贷款利率定价体系,运用贷款定价公式合理确定贷款利率,通过适当的提高利率,以增加的利息收益弥补开展中小企业业务过程中可能面临的高风险。针对中小企业提供担保方式有限的缺陷,商业银行可开展多种产品创新形式,通过产品创新式为中小企业在商业银行的融资搭建平台,例如将与大企业有业务关联的中小企业的信用纳入到大企业信用中去的供应链融资业务、企业自身的应收帐款质押融资业务、以企业拥有的仓单质押融资、在集群环境下利用信用合作组织开展中小企业集群融资等可供借鉴和参考的创新形式,这些方式都是近年来国内商业银行在发展中小企业融资业务过程中摸索出的经验、成果,并在实践中确的了良好的效果。另外,商业银行通过努力提高金融服务效率,将使中小企业的资金周转更加顺畅,带来企业效益明显提升,也可以随时监控中小企业在商业银行的资金流量状况,准确评估企业的风险。　　 商业银行内部管理水平的提升对解决中小企业融资难问题也具有积极的意义。由于中小企业在行业中所处地位低,行业波动营销大,因此通过加强行业研究,能够准确判断中小企业所处行业波动状况,从而有针对性的发展中小企业的融资业务。完善的贷后管理体系建设也是商业银行解决中小企业融资的重要因素,有了完善的贷后管理体系,商业银行才能够及时掌握企业的经营及财务变化情况,在有效防范风险的前提下解决中小企业融资问题。同时在银行内部推行优良的信贷文化,营造出人人对风险负责的环境,也将对商业银行解决中小企业融资难问题起到积极的作用。　　 通过加强银企之间的信息交流,加强商业银行之间合作,也可以减少信息不对称对中小企业融资带来的障碍。　　 中小企业融资难在一段时间之内仍将是阻碍中小企业快速发展的瓶颈,从商业银行的角度虽然提出了一些解决的思路,但仍然难以完全解决上述问题,实际运行中仍然需要大量的新思路、新方法。