农业是国民经济的基础,而农村金融则是农业系统有效运行的“血液”子系统。目前我国农村地区实际来自传统正规金融机构的金融供给非常有限,大量的小额信贷需求得不到解决,与此同时农村资金互助合作社在全国范围内不断试点和推广,成为农村金融的热点问题。目前农村资金互助合作社生存和发展的现状不容乐观,普遍面临着社员贷款需求旺盛而互助社可贷资金有限、金融和管理方面专业人才缺乏和有限的收入难以维持运营成本等问题。农村资金互助合作社发展过程中的种种问题可以看作是其自生能力不足的一种初始证据。本文运用案例研究的方法,在理论分析的基础上结合典型案例对农村资金互助合作社存在的内在逻辑以及自生能力进行探究。理论推演和案例研究发现:(1)立足于软信息优势的关系型借贷是农村资金互助合作社得以存在的关键。工作人员和金融机构的本地化积累了大量的软信息,从而使得农村资金互助合作社的交易机制、运行成本等与业务相匹配,另外同时具有生产关系和生活关系的关系型借贷下的隐形担保机制降低了社员的贷款违约率。(2)在没有考虑社员的资金成本和贷款损失的条件下,粤汇资金互助合作社尚能自我生存,但这种情况是不可持续的。如果维持当前的社员股本金规模和贷款利率,考虑社员的资金成本和贷款损失,那么粤汇资金互助合作社的自生能力不足。农村资金互助合作社必须具备自生能力,才能维持组织的存续、开展信贷业务并履行自身的使命。基于本文的研究结论,可以从以下几个方面开展工作,提高农村资金互助合作社的自生能力:进行社员的动态优化,调整社员股本金;申请政府的贴息补助,整合涉农扶持资金;提升农村保险保障服务水平,减少贷款损失率等。