农户联保制度是小额贷款风险控制的手段之一,它与无抵押担保的小额信用贷款构成了小额贷款的主要品种,是帮助农户走出贫困的有效金融运作模式。通过运用信息经济学、博弈论、社会经验和社会资本等理论对小额信贷进行定性和定量研究发现,小额信贷中的小组联保具有减少信息不对称,降低监督成本,自动瞄准机制等积极作用,但联保小组存在的风险推诿和集体违约等内部缺陷如何避免在研究中却鲜有涉及。基于此,本研究试图以社会心理学这个崭新的角度对联保制度的信贷风险控制机理进行研究。本文运用共同体理论,在分析农户小额联保信贷实质内涵的基础上,首先对联保小组内部成员的博弈行为进行研究,从而提出有机资本概念;并对农户小额联保信贷风险的类型进行探讨,针对性提出信贷风险控制措施。其次,通过设计问卷调查我国河南开封地区农户小额贷款中的联保小组情况,结合农村经济社会发展实际,对农户在联保制度中的行为意愿进行实证分析,深入验证共同体环境中农户行为动机以及有机资本对信用的影响水平。最后,针对联保制度存在的风险和缺陷,如风险推诿,集体违约等提出改进措施和建议,以实现农户小额信贷的可持续发展。在农户小额信贷中,农户组成的联保小组具有类共同体的性质,而类共同体的基础强弱决定了联保小组成员间的行为选择动机和联保小组资本的有机性强弱。类共同体基础越强的联保小组成员间越不会发生风险推诿。联保小组整体资本规模大小由实体资本和虚拟资本两部分组成,而如果小额信贷额度不超过联保小组的整体资本规模,或者构造一个更大的共同体,使农户组成的联保小组是其中的一份子,则联保小组整体上其行为动机也就变成是“利他的”,就不会发生联保小组的集体违约风险。正是如此,本文在对联保制度风险控制的机理研究中,以共同体理论为基石,创新性地提出由有机资本和无机资本构成的虚拟社会资本概念,并提出有机资本是控制农户小额联保信贷风险的核心因素;同时,认为小额信贷之所以取得成功,不是由于采用了联保制度,而是因为组建的联保小组具备了共同体基础,从而改变了人们利己的行为动机,提高了有机资本,增强了抵御风险的能力。