随着城镇住房制度改革的不断深入,越来越多的居民需要购买商品房来解决居住问题,对于住宅这种价值较高的消费品,很多居民通过金融机构的贷款获得购房资金。国家为了帮助中低收入阶层能够拥有自己的住房,借鉴新加坡的中央公积金制度,于1991年开始推行住房公积金制度。截止2006年末,全国住房公积金个人贷款余额占住房公积金缴存余额的比例(个贷率)仅为48.34%,住房公积金个人住房抵押贷款的贷款规模并不高,没有充分发挥住房公积金政策性住房金融的作用,中小城市尤为突出,贷款规模不大,没有充分发挥优势作用。所以本课题的目的就是要在防范贷款风险的前提下努力提高贷款使用率,使住房公积金的住房贷款发挥优势作用,保证实现建立住房公积金制度的初衷。本文对新加坡、美国、德国等住房金融制度具有代表性的三个国家的住房金融制度进行了借鉴分析,同时,对我国住房贷款和住房公积金制度的发展历程及现状进行了概述,重点结合辽阳市住房公积金管理中心发放个人贷款的情况,分析住房公积金个人贷款存在的问题并对此进行分析、研究。本人认为在三个方面制约着住房公积金个人贷款的发展:一是贷款前置条件方面,二是个人住房抵押贷款需求方面,三是个人住房抵押贷款供给方。本文结合这三个方面的问题,运用科学对比的方法,引用数学模型,充分应用图表、曲线等形式的量化分析,从宏观和微观的角度进行对策研究,旨在推动进一步发挥住房公积金个人贷款的优势作用,使该项业务健康有序的发展。